El historial crediticio: qué es, cómo se constituye y por qué es importante

A la hora de buscar financiación, hay un elemento clave que puede marcar la diferencia en la concesión de un préstamo, crédito o hipoteca: el historial crediticio, un informe que recoge toda la información financiera de un usuario y que los bancos emplean de cara a valorar su nivel de solvencia. ¿En qué consiste?

¿Qué es el historial crediticio?

El historial crediticio es un documento que recoge toda la información sobre cómo ha gestionado un cliente sus deudas y obligaciones financieras a lo largo del tiempo. Este informe refleja cómo los usuarios han gestionado sus préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas y otros productos financieros a lo largo del tiempo, ofreciendo una panorámica clara sobre cómo han cumplido con sus pagos. 

El historial crediticio juega un papel fundamental a la hora de conseguir financiación, ya que las entidades suelen utilizarlo para valorar el perfil, la solvencia y el nivel de riesgo de sus clientes y, a partir de esta información, decidir si conceden el préstamo o no. De este modo, cuanto mejor sea el historial crediticio de un usuario, más probable será que pueda acceder a un producto financiero con unas buenas condiciones, mientras que, cuanto peor sea, peores serán los productos a los que podrán acceder y mayor será el riesgo de no poder contratar ningún tipo de financiación. 

¿Cómo se crea?

El historial crediticio es un documento que va formándose a medida que un usuario contrata financiación, es decir, a medida que contrata préstamos, microcréditos, tarjetas de crédito, etcétera. Al contratar estos productos, la información sobre cómo se gestionan queda registrada en las bases de datos de las instituciones financieras, entidades de crédito y bancos centrales, creando así una panorámica clara sobre cómo se han cumplimentado las obligaciones contratadas.

Cada vez que un cliente cumple con un pago o contrata un crédito o préstamo, esta información queda detallada en el historial crediticio. Lo mismo ocurre con los retrasos e incumplimientos de pago: todo queda en el informe. A la hora de decidir si se concede un préstamo o no, los bancos valorarán la información recogida en este historial, prestando atención a factores clave como:

• El nivel de endeudamiento del cliente: aunque no se incurra en impagos, disponer de un exceso de préstamos por pagar puede dificultar el acceso a nuevos productos de financiación, ya que, al tener un mayor nivel de deuda, el riesgo de posible impago es mayor.
• Puntualidad de pagos: si el historial crediticio muestra que el cliente ha sido constante y puntual con sus pagos, será más probable que las entidades le concedan mejores condiciones. En cambio, si se ha incurrido en impagos, se corre un mayor riesgo de que nuestra solicitud de financiación sea denegada.
• Descubiertos tácticos: un descubierto táctico es una situación que surge cuando una cuenta corriente carece de fondos suficientes como para afrontar el pago de una deuda, obligando al banco a adelantar el dinero para afrontar el recibo. Estas situaciones juegan en contra de nuestro historial crediticio, por lo que se recomienda mantener siempre liquidez en las cuentas corrientes.
• Incidencias y registros en ficheros de morosidad: los usuarios que figuren en ficheros de morosidad, como puede ser la ASNEF en España, tendrán más dificultades para poder contratar servicios financieros.

A partir de la información recogida en el historial crediticio, los bancos otorgan a los usuarios una puntuación de crédito o credit score, en su terminología inglesa, una calificación que indica el nivel de solvencia que la entidad estima para el cliente. Cuanto mayor sea la calificación, mejores serán las condiciones a las que podrá acceder un usuario, ya que el banco entenderá que el riesgo es reducido. Por el contrario, cuanto más baja sea la calificación, peores serán las condiciones y los productos a los que podrá acceder el usuario, así como el riesgo de no poder acceder a ningún producto, ya que el banco entenderá que el riesgo de impago es superior. 

Para poder disfrutar de un buen historial crediticio y acceder ya no solo a los productos financieros, sino también a unas mejores condiciones, será recomendable mantenerse al día con los pagos, cuidar la salud de nuestras cuentas bancarias y evitar el sobreendeudamiento, es decir, evitar contratar demasiados préstamos. 

¿Qué información tiene el historial crediticio?

El historial crediticio actúa como un registro detallado de la gestión que los usuarios han hecho de sus deudas a lo largo del tiempo. Este documento, clave para solicitar financiación, incluye:

• Datos personales: en él se incluye toda la información básica de una persona, desde su nombre hasta su dirección o situación laboral, entre otros.
• Cuentas y productos de crédito: en este campo se incluye toda la información sobre los productos de financiación contratados por el usuario, desde tarjetas de crédito, a hipotecas o préstamos, entre otros. 
• Historial de pagos: en este epígrafe se muestra toda la información sobre los pagos que ha realizado el usuario. También refleja si ha habido retrasos o impagos.
• Consultas de crédito: en este apartado, se puede ver cuántas veces se ha solicitado el historial de crédito del usuario.
• Incidencias registradas: se muestra si el usuario forma parte de los ficheros de morosos, si ha sufrido embargos, etcétera. 

¿Cómo se consulta el historial crediticio?

La información recogida en el historial crediticio es confidencial y de carácter privado, por lo que los bancos y entidades financieras solo podrán consultarlo cuando el usuario le haya pedido financiación. El usuario, no obstante, sí puede consultar su información de forma completamente gratuita. Para ello, deberá acceder a la CIRBE (siglas con las que se conoce a la Central de Información de Riesgos), una base de datos oficial del Banco de España que recoge la información de los préstamos, créditos, avales y garantías que las entidades financieras mantienen con sus clientes.

Para entrar telemáticamente en la CIRBE, los usuarios deberán seguir los siguientes pasos:

• Acceder a la página web del Banco de España y entrar en el apartado ‘Solicitar informe CIRBE’.
• Una vez estemos dentro de la sección, deberemos seleccionar la opción ‘Obtener mi informe de riesgos por medios electrónicos’ y elegir entre dos opciones de identificación: el certificado electrónico o la Cl@ve.
• Cuando nos hayamos identificado, deberemos seleccionar la opción ‘Petición del informe’. Al hacerlo, aparecerán nuestros datos personales, así como el último informe disponible. No obstante, existe la opción de elegir informes más antiguos seleccionando la fecha que nos interesa.
• Tras esto, deberemos introducir los datos solicitados por la página: fecha de nacimiento, correo electrónico y, en caso necesario, el NIE.
• Una vez hayamos leído y aceptado las condiciones de uso, podremos hacer click en la opción ‘aceptar’ y descargar el informe.

Además de digitalmente, también es posible obtener el informe de forma presencial por cita previa o por correo ordinario. 

Más allá de la CIRBE, a la hora de consultar nuestro historial crediticio también será recomendable consultar los archivos de morosidad, como la ASNEF en España, en caso de que tengamos dudas sobre algún posible impago o hayamos sido rechazados por alguna entidad. De igual manera, también será aconsejable revisar los productos financieros que hayamos contratado y los pagos que hayamos realizado, de cara a detectar posibles incidencias. 

¿Qué ocurre si tengo un mal historial crediticio y cómo puedo mejorarlo?

Contar con un mal historial crediticio suele ser un gran impedimento a la hora de contratar préstamos, créditos o hipotecas. Además, también dificulta que los usuarios puedan acceder a unas condiciones de crédito favorables, ya que, por norma general, los bancos impondrán unos tipos de interés más altos a aquellos usuarios que presenten un menor nivel de solvencia. De igual manera, disponer de un mal historial crediticio también puede complicar las negociaciones con los bancos, limitando las opciones de financiación de los usuarios.

A la hora de mejorar nuestro historial crediticio y ampliar la oferta de productos y las condiciones a las que podemos acceder, no obstante, existen ciertos consejos que podemos aplicar, entre los que destacan:

• Regularizar las deudas pendientes. Si tenemos impagos y deudas pendientes, lo primero que debemos hacer es liquidarlos. Una vez lo hayamos hecho, podremos pedir que se nos elimine del fichero de morosos, en caso de que nos hubieran incluido.
• Evitar el sobreendeudamiento. Reducir la cantidad de préstamos y créditos que tenemos contratados también puede ayudar a mejorar nuestro historial crediticio.
• Evita el descubierto táctico. Debemos mantener nuestras cuentas corrientes con saldo, a fin de evitar números rojos. De este modo, nos aseguraremos de que podemos pagar todos nuestros recibos.
• Evitar retrasos en los pagos. Debemos abonar nuestras deudas siempre en el plazo solicitado por el prestatario. En este sentido, será clave no asumir más deudas de las que podemos permitirnos con nuestro salario. 
• Revisar periódicamente nuestro historial de crédito. Mantener un control sobre nuestro historial de crédito resultará de gran utilidad de cara a detectar posibles errores o incidencias que puedan perjudicarnos a la hora de pedir financiación.

El historial crediticio es un documento clave a la hora de solicitar financiación, pero también a la hora de medir nuestra solvencia. Comprender su naturaleza y cómo podemos mejorarlo será clave de cara a mejorar nuestras finanzas y disfrutar de una mejor salud financiera.

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