Guide d’initiation à la finance – Comment commencer à investir

Points clés

• L’éducation financière - la base d’un investissement réussi. Avant de plonger tête la première dans l’univers des marchés, comprendre les concepts financiers de base - comme le risque, la diversification et les intérêts composés (la notion de capitalisation) - peut faire toute la différence.
• L’investissement est accessible à tous, pas seulement aux plus fortunés. Vous n’avez pas besoin d’une fortune pour commencer. Avec aussi peu que 50 €, vous pouvez commencer à investir via des ETF, des actions ou des robots-conseillers. La clé réside dans la régularité, pas dans un capital de départ important.
• Il vaut mieux être présent sur le marché que d’essayer d’anticiper son évolution. Personne ne peut prédire avec certitude les mouvements du marché. Rester investi à long terme est une stratégie éprouvée pour se constituer un portefeuille financier, même en période de ralentissement économique.
• La diversification réduit le risque. Un portefeuille bien équilibré répartit les investissements entre différentes classes d’actifs. Un tel portefeuille confère une protection contre les fluctuations soudaines du marché et aide à lisser les performances dans le temps.
• Les émotions sont les pires ennemies de l’investisseur. La peur et l’avidité conduisent souvent à des erreurs coûteuses. S’en tenir à un plan et prendre des décisions basées sur la logique plutôt que sur l’émotion est la clé de la réussite à long terme.
• Plus vous commencez tôt, mieux c’est. Grâce aux intérêts composés, même de modestes investissements réalisés aujourd’hui peuvent croître de manière exponentielle sur des décennies. Le meilleur moment pour commencer était hier - le deuxième meilleur moment est maintenant.
•  Investir est une démarche au long cours, pas une destination finale. L’apprentissage ne s’arrête jamais. Les marchés évoluent, de nouvelles opportunités se présentent et l’éducation financière reste la clé pour prendre des décisions avisées et sécuriser son avenir financier.

Qu’est-ce que l’éducation financière ?

L’éducation financière est la clé pour prendre des décisions éclairées concernant son argent, ses investissements et son patrimoine à long terme. Elle va au-delà de la simple connaissance de l’épargne : il s’agit de comprendre comment l’argent fonctionne, comment le faire fructifier et comment le protéger contre les risques.

Au cœur de l’éducation financière se trouve l’autonomisation des individus à gérer efficacement leurs finances, que ce soit pour établir un budget, investir ou planifier l’avenir. Elle couvre des sujets essentiels tels que les intérêts composés, l’inflation, la diversification des actifs et la gestion des risques, en vous aidant à aborder le monde financier avec confiance.

Sans culture financière, de nombreuses personnes tombent dans des pièges courants : dépenses excessives, endettement à des taux d’intérêt élevés ou passer à côté d’opportunités d’investissement qui auraient pu sécuriser leur avenir. Mais, avec les bonnes connaissances, vous pouvez faire des choix plus avisés, vous constituer progressivement un patrimoine et atteindre l’indépendance financière.

En apprenant les principes de base et en les appliquant de manière systématique, chacun peut prendre en main son avenir financier et commencer à investir judicieusement.

Bon à savoir

Le concept d’« éducation financière » est apparu en 2003, lorsque l’OCDE (Organisation de Coopération et de Développement Économiques) a lancé le « Projet d’éducation financière » visant à améliorer la culture financière de ses pays membres.

Cette initiative a conduit à la publication de la première étude internationale sur l’éducation financière en 2005. Depuis lors, la culture financière est devenue une préoccupation majeure pour de nombreux gouvernements, en particulier après la crise financière de 2008 qui a révélé des lacunes généralisées en matière de connaissances financières.  En réponse, plusieurs pays ont développé des stratégies nationales d’éducation financière. 

L’importance de l’éducation financière

L’argent et l’économie jouent un rôle fondamental dans notre vie quotidienne. Que ce soit pour gérer ses finances personnelles, explorer des opportunités d’investissement ou sélectionner des produits financiers et des services bancaires, posséder de solides connaissances économiques est essentiel pour prendre des décisions éclairées. Toutefois, malgré son importance considérable, l’éducation financière demeure une lacune majeure pour une grande partie de la population.

• Le dernier Eurobaromètre réalisé par la Commission européenne en 2023 a révélé des statistiques préoccupantes : seuls 18 % des citoyens de l’Union européenne possédaient un niveau élevé de connaissances financières, tandis que 64 % avaient un niveau modéré et 18 % témoignaient d’une faible culture financière.
• Ce manque de connaissances n’affecte pas toutes les catégories démographiques de la même manière. Selon l’étude, les femmes, les jeunes et les personnes ayant un niveau d’éducation et de revenus plus faible présentaient la compréhension financière la moins développée. Cela souligne le besoin urgent d’initiatives éducatives ciblées visant ces groupes. 
• En outre, les niveaux de culture financière varient considérablement d’un pays de l’UE à l’autre. Au sein de la région, les Pays-Bas, la Suède, le Danemark et la Slovénie se classent au premier rang. En Espagne, les niveaux d’éducation financière sont inférieurs à la moyenne de l’UE : 27 % des Espagnols ont une faible culture financière et seulement un sur cinq témoigne de solides connaissances financières.

La Commission européenne n’est pas la seule institution à s’inquiéter de l’analphabétisme financier. Les rapports PISA de l’OCDE et les enquêtes menées par la Banque d’Espagne ont également mis en évidence ces lacunes. Chez XTB, nous reconnaissons toute l’importance de l’éducation financière et nous avons à cœur d’aider nos utilisateurs en leur fournissant de précieuses ressources d’apprentissage.

Pourquoi l’éducation financière est-elle importante ?

L’éducation financière va au-delà de la seule compréhension des termes et concepts économiques. Selon la Banque d’Espagne, elle englobe les connaissances, les comportements et les attitudes qui aident les individus à prendre des décisions financières éclairées et à adopter de bonnes habitudes financières.

Si la culture financière est essentielle pour gérer efficacement son argent, son importance s’étend bien au-delà des finances personnelles. Une solide éducation financière peut aider les individus à :

• Comprendre les politiques monétaires nationales et internationales
• Se protéger contre la fraude et les escroqueries
• Améliorer leurs relations avec les banques et les institutions financières
• Prendre des décisions éclairées sur les produits financiers, leurs avantages et leurs risques
• Gérer efficacement les dépenses et les revenus pour créer un budget familial pérenne
• Élaborer des stratégies d’investissement adaptées à leur tolérance au risque et à leurs objectifs financiers

Pour les entrepreneurs, l’éducation financière est particulièrement cruciale car elle les aide à lancer des entreprises, à interpréter les résultats financiers et à développer des stratégies de croissance.

En quoi l’éducation financière aide-t-elle au quotidien ?

L’éducation financière ne se limite pas à l’investissement - c’est une compétence à vie qui détermine chaque décision financière que vous prenez. De la gestion de ses dépenses quotidiennes à la planification de sa retraite, une solide compréhension de l’argent permet de faire des choix plus judicieux, d’éviter les pièges de l’endettement et de constituer un patrimoine durable.

• Améliorer la gestion de son budget - Savoir comment suivre vos revenus et vos dépenses vous permet de rester maître de vos finances, d’éviter les dépenses excessives et de constituer une épargne sans effort.
• Investir plus intelligemment - Au lieu de deviner où placer votre argent, l’éducation financière vous aide à comprendre les différentes classes d’actifs, à gérer les risques et à prendre des décisions d’investissement éclairées.
• Éviter les erreurs coûteuses - Les frais cachés, les prêts à taux d’intérêt élevé et les achats impulsifs peuvent épuiser votre épargne. La culture financière vous apprend à repérer les mauvaises affaires et à protéger votre argent durement gagné.
• Planifier l’avenir - Qu’il s’agisse d’acheter une maison, d’épargner pour la retraite ou de se préparer à des dépenses imprévues, l’éducation financière vous donne les outils pour construire un avenir financier plus sûr.
• Moins de stress, plus de confiance - Les problèmes d’argent sont l’une des principales causes de stress. Lorsque vous comprenez comment gérer et faire fructifier vos finances, vous gagnez en tranquillité d’esprit et en indépendance financière.
• L’éducation financière s’applique à deux domaines principaux : épargner et investir. Les deux sont importants, mais l’épargne est encore plus cruciale car sans une épargne judicieuse, tout le monde aurait des problèmes pour investir. Non seulement par manque d’argent, mais aussi pour des raisons psychologiques. N’oubliez pas de ne jamais investir plus que ce que vous pouvez vous permettre de perdre.

Épargne

Une base financière solide nécessite de comprendre les revenus et les dépenses et comment ils impactent la stabilité économique personnelle. Préserver un flux de trésorerie positif - c’est-à-dire gagner plus que ce que l’on dépense - est essentiel pour assurer sa sécurité financière. Sans une gestion financière appropriée, le risque est de tomber dans des cycles d’endettement qui menacent la qualité de vie.

La culture financière aide les individus à saisir des concepts clés tels que les dépenses fixes et variables, ainsi que les différences entre les produits financiers comme les comptes d’épargne, les comptes à haut rendement et les taux d’intérêt sur les prêts, les hypothèques et les cartes de crédit. Ces connaissances aident les ménages à éviter les produits financiers défavorables, reconnaître les fraudes et prendre des décisions financières plus éclairées.

De plus, l’éducation financière facilite l’élaboration de budgets réalistes adaptés aux besoins de chacun, contribuant ainsi à la constitution de fonds destinés à faire face aux situations d’urgence et d’une épargne en vue de la retraite.

Investissement

Dans le monde de l’investissement, la culture financière joue un rôle crucial dans l’élaboration de stratégies de marché efficaces. Comprendre les différents instruments d’investissement, les risques et les opportunités est essentiel pour construire un portefeuille financier diversifié. Voici certains des principaux concepts d’investissement :

• Les obligations par opposition aux actions 
• Les différences entre les actions, les ETF et les obligations
• L’impact de l’inflation et de la politique monétaire sur les investissements

Une base financière solide permet aux investisseurs d’explorer de nouveaux marchés et indices, élargissant ainsi leurs opportunités d’investissement.

Éducation financière : les conseils les plus importants

Maîtriser la finance ne consiste pas à mémoriser des formules complexes, mais à développer le bon état d’esprit et les bonnes habitudes pour gérer, faire croître et protéger son patrimoine. Que vous débutiez ou cherchiez à affiner vos compétences financières, ces conseils essentiels vous aideront à établir une base solide pour investir intelligemment.

• Commencer par les bases : avant de plonger dans l’univers des actions, des ETF ou de l’immobilier, comprenez les principes financiers clés tels que la budgétisation, l’épargne, la gestion des dettes et les intérêts composés. Une base solide facilitera grandement tout investissement.
• Apprenez à gérer les risques : investir comporte toujours des risques, mais les investisseurs avisés savent comment trouver un juste équilibre entre performance et protection. Diversifiez votre portefeuille, comprenez les classes d’actifs et n’investissez jamais de l’argent que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre.
• Pensez à long terme : les meilleurs investisseurs ne recherchent pas les profits rapides. L’investissement à long terme permet de se constituer un véritable patrimoine, grâce à la capitalisation et à la croissance du marché dans le temps. La patience est l’un de vos meilleurs outils financiers.
• Restez curieux et continuez à apprendre : le monde de la finance évolue constamment. Prenez l’habitude de lire des livres, de suivre les tendances du marché et de vous tenir informé des nouvelles stratégies d’investissement. Plus vous en saurez, meilleures seront vos décisions.
• Maîtrisez vos émotions : la peur et la cupidité sont les pires ennemies de l’investisseur. Évitez les décisions impulsives, tenez-vous-en à votre plan et ne laissez jamais les fluctuations à court terme du marché dicter votre stratégie.
• Passez à l’action, ne vous contentez pas de planifier : la connaissance sans l’action ne fera pas fructifier votre patrimoine. Fixez des objectifs financiers clairs, commencez modestement et restez constant. Même de petits investissements aujourd’hui peuvent conduire à la sécurité financière demain.

La règle d’or

S’il existe une véritable porte d’entrée vers la liberté financière, c’est bien l’éducation financière. Plus vous commencez tôt à apprendre et à appliquer ces principes, plus vite vous prendrez le contrôle de votre avenir financier. Rappelez-vous, même la plus grande fortune peut être perdue à cause de mauvaises décisions financières, alors que la richesse peut se construire grâce à des choix avisés et stratégiques. La règle d’or ? Gagnez toujours plus que ce que vous dépensez !

Chez XTB, nous avons à cœur de donner à nos utilisateurs les moyens d’acquérir les connaissances nécessaires pour prendre des décisions d’investissement éclairées. XTB facilite cela grâce à la plateforme pédagogique et aux actualités des marchés disponibles sur son site Internet, ainsi qu’en organisant des conférences, des webinaires et de nombreux cours sur l’investissement en ligne. Rejoignez XTB dès aujourd’hui et commencez votre éducation financière !

Faits intéressants 

L’investissement peut sembler être un concept moderne, favorisé par les marchés actions et les plateformes de trading numériques, mais ses racines remontent loin dans le passé. Que vous débutiez ou cherchiez à affiner vos compétences, comprendre certains aspects passionnants de l’investissement peut aider à renforcer la confiance et la motivation. Voici quelques faits fascinants qui mettent en évidence tout le pouvoir de l’investissement et de l’éducation financière.

1. La première bourse date de plus de 400 ans

La première bourse officielle du monde a été créée en 1602 par la Compagnie néerlandaise des Indes orientales (VOC) à Amsterdam. Les investisseurs pouvaient acheter des actions de l’entreprise et recevoir des dividendes sur les bénéfices réalisés. Cette première forme d’investissement a ouvert la voie aux marchés financiers modernes.

2. Warren Buffett a acheté sa première action à 11 ans

L’un des investisseurs les plus légendaires de tous les temps, Warren Buffett, a réalisé son premier investissement alors qu’il n’avait que 11 ans. Il a acheté trois actions de Cities Service Preferred à 38 dollars l’action. Cette expérience précoce a contribué à façonner la philosophie d’investissement à long terme qu’il a adoptée tout au long de sa vie.

3. La capitalisation est appelée la « huitième merveille du monde »

Albert Einstein aurait qualifié les intérêts composés de huitième merveille du monde en raison de leur potentiel de croissance exponentielle. Le principe de réinvestir les gains permet aux investissements de faire boule de neige avec le temps - ce qui signifie que plus vous commencez tôt, plus les gains à long terme sont importants.

4. Le marché actions est autant influencé par l’émotion que par les données

Bien que l’investissement soit souvent considéré comme un jeu de chiffres, les fluctuations du marché sont toutefois fortement influencées par la psychologie humaine. La peur et l’avidité sont à l’origine de mouvements de prix, ce qui conduit souvent à des décisions irrationnelles. Comprendre la finance comportementale est tout aussi important que de connaître les ratios financiers.

5. La plupart des millionnaires sont des investisseurs autodidactes

Un mythe répandu veut que les personnes fortunées héritent de leur argent, mais des études révèlent que près de 80 % des millionnaires sont autodidactes, principalement grâce à des investissements avisés et à une grande rigueur financière. La clé ? Investir régulièrement, faire preuve de patience et éviter l’inflation du style de vie.

6. Le premier fonds commun a été créé en 1774

Avant les ETF et les fonds indiciels, le tout premier fonds commun a été lancé par le marchand néerlandais Abraham van Ketwich en 1774. L’idée était simple : regrouper l’argent de plusieurs investisseurs en vue de répartir les risques, un principe qui reste la pierre angulaire de l’investissement aujourd’hui.

7. Le marché actions a survécu aux guerres, aux krachs et aux pandémies

Malgré de nombreuses crises mondiales (guerres mondiales, Grande dépression, krach financier de 2008 et même Covid-19) le marché actions s’est toujours rétabli et apprécié sur le long terme. Cette résilience démontre pourquoi l’investissement à long terme l’emporte sur les ventes panique à court terme.

8. L’inflation grignote votre épargne

De nombreuses personnes évitent d’investir par peur de perdre de l’argent. Toutefois, le fait de conserver des liquidités sur un compte d’épargne peut s’avérer plus risqué à long terme. Pourquoi ? L’inflation réduit le pouvoir d’achat avec le temps, faisant ainsi de l’investissement l’un des meilleurs moyens de préserver et faire fructifier son patrimoine.

9. Tenter d’anticiper l’évolution du marché ne fonctionne presque jamais

Essayer de prédire le meilleur moment pour acheter ou vendre des actions est presque impossible, même pour les experts. Les données historiques montrent que rester investi à long terme est bien plus efficace que d’essayer d’anticiper le marché. Manquer ne serait-ce que les 10 meilleures séances sur une décennie peut réduire considérablement les performances.

10. L’éducation financière peut accroître votre patrimoine avec le temps

Des études ont montré que les personnes ayant une culture financière plus développée ont tendance à épargner davantage, à investir judicieusement et à accumuler une plus grande richesse au cours de leur vie. Le simple fait de comprendre comment fonctionne l’argent, comment investir et comment gérer les risques peut faire la différence entre la sécurité financière et les difficultés financières à vie.

10 livres incontournables en matière d’éducation financière

Que vous commenciez tout juste à investir ou que vous cherchiez à approfondir vos connaissances financières, ces 10 livres à lire absolument offrent des conseils pratiques, des stratégies éprouvées et des perspectives essentielles pour maîtriser vos finances personnelles et vos investissements.

1. Père riche, père pauvre – Robert T. Kiyosaki

Un classique qui compare deux approches opposées de l’argent : l’une axée sur la sécurité, l’autre sur les opportunités. Il enseigne les bases de l’indépendance financière et l’importance de faire travailler l’argent pour soi.

2. L’investisseur intelligent – Benjamin Graham

La référence en matière d’investissement « value ». Benjamin Graham explique comment investir avec rigueur et éviter les décisions émotionnelles — idéal pour les investisseurs à long terme souhaitant adopter la philosophie de Warren Buffett.

3. Votre argent ou votre vie – Vicki Robin & Joe Dominguez

Plus qu’un simple guide financier, ce livre propose de transformer votre relation à l’argent. Il aide à suivre chaque dépense et à aligner vos dépenses avec vos objectifs de vie.

4. Le millionnaire d’à côté – Thomas J. Stanley & William D. Danko

Basé sur des données réelles, ce livre déconstruit le mythe selon lequel les millionnaires mènent une vie extravagante. La plupart sont frugaux, rigoureux et stratégiques. Une analyse brillante des habitudes qui permettent de bâtir une fortune au fil du temps.

5. Réfléchissez et devenez riche – Napoleon Hill

Un classique qui mêle développement personnel et ambition financière. Napoleon Hill a interviewé des personnes à succès de son époque pour découvrir les traits mentaux et les habitudes menant à la richesse.

6. La psychologie de l’argent – Morgan Housel

Un favori moderne. Morgan Housel explore comment le comportement, plutôt que la connaissance, est la clé du succès financier. Rempli d’histoires réelles et d’analyses qui remettent en question la pensée traditionnelle.

7. Devenez riche - Ramit Sethi

Direct, pratique et même drôle. Ramit Sethi propose un plan en six semaines pour automatiser vos finances, épargner intelligemment, investir judicieusement, tout en profitant de la vie.

8. Une marche au hasard à travers la bourse – Burton G. Malkiel

Parfait pour comprendre le marché actions d’un point de vue pratique et académique. Défend l’investissement passif et explique pourquoi battre le marché de manière constante est presque impossible.

9. Le petit livre pour investir avec bon sens – John C. Bogle

Écrit par le fondateur de Vanguard, ce livre plaide en faveur des fonds indiciels et de l’investissement à long terme. Un guide simple et sans fioritures pour construire une richesse durable.

10. Inébranlable – Tony Robbins

Basé sur des entretiens avec les meilleurs investisseurs mondiaux, ce livre offre des stratégies pour rester calme pendant la volatilité des marchés et s’en tenir à des plans visant à atteindre une véritable sécurité et indépendance financières.

Ces ouvrages offrent des perspectives variées, allant de la gestion pratique de l’argent à la finance comportementale et aux stratégies d’investissement. Ces livres peuvent être importants. Choisissez-en un, plongez-vous dedans et commencez votre voyage vers la confiance et l’indépendance financières. D’autres auteurs renommés incluent Howard Marks, Ray Dalio, Peter Lynch et Aswath Damodaran. Une éducation financière adéquate est essentielle car elle définit votre état d’esprit et oriente votre avenir financier.

Synthèse

Investir peut sembler complexe au départ, mais comme toute nouvelle compétence, cela devient plus facile avec la connaissance et la pratique. La réussite ne réside pas dans des paris rapides et risqués, mais dans la construction d’une base solide, l’élaboration d’une stratégie et le maintien d’une grande rigueur dans le temps.

En comprenant les marchés financiers, en définissant des objectifs d’investissement clairs et en choisissant les bons actifs en fonction de votre tolérance au risque, vous pouvez commencer à faire fructifier votre patrimoine de manière structurée et durable. Que vous commenciez avec des actions, des ETF, des obligations ou de l’immobilier, l’étape la plus importante est de commencer.

L’éducation financière est un apprentissage continu. Les marchés évoluent, de nouvelles opportunités apparaissent et les conditions économiques changent, mais grâce à un apprentissage continu et à une solide mentalité d’investisseur, vous pouvez naviguer en toute confiance dans le monde financier. Plus vous commencez tôt, plus vos investissements ont le temps de fructifier. Alors, faites le premier pas dès aujourd’hui et commencez à définir votre avenir financier !