- Le PEA et l’assurance vie sont deux placements pour investir sur le long terme, mais avec des objectifs différents : le PEA est centré sur les actions européennes, tandis que l’assurance vie offre plus de flexibilité et de choix d’investissement.
- L’assurance vie se distingue par sa polyvalence : elle permet d’investir sur des supports sécurisés ou dynamiques, de préparer des projets, la retraite ou la transmission de patrimoine, avec une fiscalité avantageuse après huit ans.
- Le PEA est particulièrement adapté pour investir en Bourse grâce à une fiscalité très favorable après cinq ans, mais il reste plus contraignant, avec un choix de supports limité et des règles strictes en cas de retrait anticipé.
- Le PEA et l’assurance vie sont deux placements pour investir sur le long terme, mais avec des objectifs différents : le PEA est centré sur les actions européennes, tandis que l’assurance vie offre plus de flexibilité et de choix d’investissement.
- L’assurance vie se distingue par sa polyvalence : elle permet d’investir sur des supports sécurisés ou dynamiques, de préparer des projets, la retraite ou la transmission de patrimoine, avec une fiscalité avantageuse après huit ans.
- Le PEA est particulièrement adapté pour investir en Bourse grâce à une fiscalité très favorable après cinq ans, mais il reste plus contraignant, avec un choix de supports limité et des règles strictes en cas de retrait anticipé.
Qu’est-ce qu’un PEA et une assurance vie ?
Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) et l’assurance vie sont deux placements utilisés pour investir de l’argent et le faire grandir dans le temps. Ils permettent tous les deux d’investir sur les marchés financiers, avec des règles et des objectifs différents.
Le PEA est un compte d’investissement dédié aux actions européennes. Il permet d’acheter des actions ou des ETF européens afin de se constituer une épargne sur le long terme. Le PEA est surtout utilisé pour investir en Bourse, avec un avantage fiscal intéressant lorsque l’argent reste investi plusieurs années.
L’assurance vie est un placement plus polyvalent. Elle permet d’épargner de l’argent, soit sur des supports sécurisés, soit sur des supports investis en Bourse. L’assurance vie est souvent utilisée pour faire fructifier une épargne, préparer des projets, la retraite ou transmettre un capital, tout en profitant d’un cadre fiscal avantageux.
👉 En résumé, le PEA est principalement destiné à l’investissement en actions, tandis que l’assurance vie est un placement plus flexible, adapté à différents objectifs d’épargne.
Les avantages et les inconvénients de l’assurance vie
Les avantages de l’assurance vie
- Avant huit ans, les gains réalisés sont soumis à la flat tax de 30 %, soit 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux. Au-delà de cette durée, un abattement annuel de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple) s’applique. Les gains sur les primes versées inférieures à 150 000 euros sont imposés à 7,5 %. Au-delà de ce montant, le taux d’imposition est de 12,8 %. Dans tous les cas, les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus.
- Investir sur une grande variété de supports : fonds en euros, unités de compte, actions internationales, obligations, SCPI, ETF, etc. Le contrat multisupport permet ainsi d'adapter l'exposition en fonction du risque recherché.
- Confier la gestion à un professionnel grâce à l’option de gestion sous mandat.
- Transmettre le patrimoine : le contrat échappe aux droits de succession dans la limite de 152 500 euros et à condition que les versements aient eu lieu avant les 70 ans de l’assuré.
- Programmer des retraits partiels, sous forme de rente.
- Retirer tout ou partie du capital à tout moment sans clôture du contrat.
Les inconvénients de l’assurance vie
- Les frais (d’entrée, de gestion, d’arbitrage) peuvent s’avérer élevés.
- Les rendements des fonds en euros ont tendance à baisser depuis plusieurs années.
- La diversité des produits proposés peuvent être complexes à appréhender pour les épargnants débutants.
Les avantages et les inconvénients du PEA
Les avantages du PEA
- Un retrait avant cinq ans entraîne l’imposition des gains à la flat tax de 30 %. Une fois cette durée atteinte, toutes les plus-values sont exonérées d’impôt sur le revenu. Seuls les prélèvements sociaux à hauteur de 17,2 % restent applicables.
- Les frais du PEA sont généralement plus faibles que ceux d’une assurance vie.
- Soutenir l’économie réelle européenne et française en investissant directement dans les entreprises cotées.
Les inconvénients du PEA
- Périmètre restreint des supports d’investissement : il est possible d’y investir uniquement dans des actions de sociétés, dont le siège social est situé dans un pays de l’Union européenne ou dans l’Espace Économique Européen (Norvège, Islande, Liechtenstein) ou dans des ETF éligibles au PEA.
- Dans le plafonnement du PEA, et dans les contraintes associées à une sortie en rente viagère, qui s’avère moins souple que dans le cadre d’une assurance vie.
- tout retrait avant cinq ans, hors cas exceptionnels, entraîne la clôture du plan.
Comment choisir entre assurance vie et PEA ?
- Pour transmettre le patrimoine, l’assurance vie reste la solution la plus adaptée.
- Pour générer des plus-values sur les investissements, le PEA, avec sa fiscalité avantageuse, s’avère souvent plus pertinent. Les épargnants prudents privilégieront les fonds en euros proposés dans les contrats d’assurance vie. Les profils plus dynamiques pourront envisager d’investir en actions via le PEA, ou en ETF à travers une assurance vie multisupport.
- Pour percevoir des revenus complémentaires, l’assurance vie permet d’organiser des retraits programmés. Le PEA peut également offrir une rente viagère exonérée d’impôt après huit ans de détention, mais cette solution reste moins souple.
FAQ
En début de vie professionnelle, il peut être intéressant de capitaliser sur rendement du PEA, en tirant parti de son régime fiscal.
Vers 45 ans, la diversification devient pertinente en ouvrant une assurance vie en unités de compte.
Aux alentours de 55 ans, il est recommandé de réorienter progressivement ses investissements vers des supports moins risqués afin de sécuriser son capital.
Les SCPI ne sont pas éligibles au PEA. En revanche, elles peuvent être intégrées à une assurance vie multisupport.
Cette approche permet de bénéficier d’une fiscalité allégée sur les revenus fonciers. C’est aussi une alternative intéressante à l’investissement en direct, qui implique la gestion locative des biens détenus.
Les ETF peuvent être logés aussi bien dans un PEA que dans une assurance vie. Le choix dépend principalement de la provenance des ETF (seuls les ETF européens sont éligibles au PEA), des frais de gestion applicables, ainsi que de la stratégie fiscale à court ou long terme.
Si l'objectif est d’investir en actions via des ETF diversifiés sur le long terme, le PEA se révèle souvent plus avantageux en raison de sa fiscalité.
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"Ce matériel est une communication marketing au sens de l'art. 24, paragraphe 3, de la directive 2014/65 /UE du Parlement européen et du Conseil du 15 mai 2014 concernant les marchés d'instruments financiers et modifiant la directive 2002/92 /CE et la directive 2011/61 /UE (MiFID II). La communication marketing n'est pas une recommandation d'investissement ou une information recommandant ou suggérant une stratégie d'investissement au sens du règlement (UE) n°596/2014 du Parlement européen et du Conseil du 16 avril 2014 sur les abus de marché (règlement sur les abus de marché) et abrogeant la directive 2003/6 / CE du Parlement européen et du Conseil et directives 2003/124 / CE, 2003/125 / CE et 2004/72 / CE de la Commission et règlement délégué (UE) 2016/958 de la Commission du 9 mars 2016 complétant le règlement (UE) n°596/2014 du Parlement européen et du Conseil en ce qui concerne les normes techniques de réglementation relatives aux modalités techniques de présentation objective de recommandations d'investissement ou d'autres informations recommandant ou suggérant une stratégie d'investissement et pour la divulgation d'intérêts particuliers ou d'indications de conflits d'intérêt ou tout autre conseil, y compris dans le domaine du conseil en investissement, au sens de la loi du 29 juillet 2005 sur le commerce des instruments financiers. (c.-à-d. Journal des Lois 2019, point 875, tel que modifié). L’ensemble des informations, analyses et formations dispensées sont fournies à titre indicatif et ne doivent pas être interprétées comme un conseil, une recommandation, une sollicitation d’investissement ou incitation à acheter ou vendre des produits financiers. XTB ne peut être tenu responsable de l’utilisation qui en est faite et des conséquences qui en résultent, l’investisseur final restant le seul décisionnaire quant à la prise de position sur son compte de trading XTB. Toute utilisation des informations évoquées, et à cet égard toute décision prise relativement à une éventuelle opération d’achat ou de vente de CFD, est sous la responsabilité exclusive de l’investisseur final. Il est strictement interdit de reproduire ou de distribuer tout ou partie de ces informations à des fins commerciales ou privées. Les performances passées ne sont pas nécessairement indicatives des résultats futurs, et toute personne agissant sur la base de ces informations le fait entièrement à ses risques et périls. Les CFD sont des instruments complexes et présentent un risque élevé de perte rapide en capital en raison de l'effet de levier. 71% de comptes d'investisseurs de détail perdent de l'argent lors de la négociation de CFD avec ce fournisseur. Vous devez vous assurer que vous comprenez comment les CFD fonctionnent et que vous pouvez vous permettre de prendre le risque probable de perdre votre argent. Avec le Compte Risque Limité, le risque de pertes est limité au capital investi."
