วิธีเก็บเงินโดยไม่ต้องรู้สึกถังแตก

การเรียนรู้วิธีออมเงินเริ่มต้นจากการวางแผนงบประมาณอย่างเข้มงวด และนำหลักการ "จ่ายให้ตัวเองก่อน" มาใช้ เพื่อกันเงินออมโดยอัตโนมัติก่อนที่คุณจะมีโอกาสนำไปใช้จ่าย กฎ 50/30/20 ซึ่งได้รับความนิยมจาก Elizabeth Warren และ Amelia Warren Tyagi ในหนังสือ “All Your Worth” เป็นแนวทางที่ใช้กันอย่างแพร่หลายสำหรับระบบนี้ โดยแนะนำให้จัดสรร20% ของรายได้เพื่อการออมพอดี การสร้างเงินสำรองทางการเงินเป็นกระบวนการต่อเนื่องและเป็นอัตโนมัติ ไม่ใช่ความพยายามเพียงครั้งเดียว และการสร้างนิสัยนี้จะช่วยเสริมความมั่นคงในระยะยาวของคุณอย่างแท้จริง คู่มือนี้นำเสนอวิธีการที่นำไปปฏิบัติได้จริงเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพค่าใช้จ่ายของคุณ ตั้งแต่การตัดสินใจเลือกใช้จ่ายในชีวิตประจำวันอย่างชาญฉลาดมากขึ้น ไปจนถึงการเลือกว่าจะเก็บความมั่งคั่งที่สะสมไว้ที่ไหนอย่างแม่นยำ

ประเด็นสำคัญ 

• เริ่มต้นด้วยงบประมาณ: ติดตามรายรับและรายจ่ายรายเดือนของคุณอย่างละเอียดเพื่อกำหนดฐานะทางการเงินเบื้องต้นของคุณ
• ทำให้การออมเป็นระบบอัตโนมัติ: นำหลักการ "จ่ายให้ตัวเองก่อน" มาใช้เพื่อโอนเงินโดยอัตโนมัติทันทีที่ได้รับเงินเดือน
• สร้างกองทุนฉุกเฉิน: ตั้งเป้าหมายทางการเงินอันดับแรกสุดของคุณให้เป็นการสร้างเงินสำรองที่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายหลายเดือน
• มุ่งเน้นที่เปอร์เซ็นต์: การออมเงินตามเปอร์เซ็นต์ที่กำหนดไว้อย่างสม่ำเสมอนั้นได้ผลดีกว่าการมุ่งเป้าไปที่จำนวนเงินตายตัวมากนัก ไม่ว่าคุณจะมีรายได้ระดับใดก็ตาม

คุณจะเริ่มต้นออมเงินได้อย่างไร?

แท้จริงแล้ว คุณจะเริ่มเก็บเงินได้ด้วยการสร้างงบประมาณและใช้วิธี "จ่ายให้ตัวเองก่อน" เพื่อกันเงินส่วนหนึ่งจากรายได้ไว้โดยอัตโนมัติก่อนที่จะนำไปใช้จ่าย หลักการสำคัญคือการมองเงินออมเป็นค่าใช้จ่ายคงที่ที่ต่อรองไม่ได้ เช่นเดียวกับค่าเช่าบ้าน แทนที่จะรอดูว่าเหลือเงินสดเท่าไรในช่วงปลายเดือน การตั้งค่าโอนเงินอัตโนมัติจากธนาคารให้ทำงานตรงกับวันรับเงินเดือนพอดี จะช่วยขจัดสิ่งล่อใจทางอารมณ์ที่อยากนำเงินก้อนนั้นไปใช้จ่ายฟุ่มเฟือยได้อย่างสิ้นเชิง

เพื่อค้นหาวิธีการทำงบประมาณและออมเงิน อย่างแม่นยำ คุณต้องเริ่มจากการคำนวณรายได้สุทธิทั้งหมดและจดรายการค่าใช้จ่ายประจำเดือนที่เกิดขึ้นซ้ำทั้งหมดก่อน เมื่อคุณทราบฐานะทางการเงินของตัวเองและมองเห็นเงินส่วนเกินแล้ว คุณก็สามารถสร้างงบประมาณที่กำหนดชัดเจนว่าจะนำเงินจำนวนเท่าใดเข้าบัญชีออมทรัพย์โดยตรง การแยกความต้องการพื้นฐานที่จำเป็นจริงๆ ออกจากความต้องการเพื่อไลฟ์สไตล์ที่ไม่จำเป็น จะทำหน้าที่เป็นตัวกรองในการวิเคราะห์อย่างเข้มงวด ช่วยให้คุณให้ความสำคัญกับความมั่นคงในอนาคตมากกว่าความพึงพอใจในทันที

การดำเนินการในขั้นตอนแรกนี้ต้องอาศัยความซื่อสัตย์อย่างสมบูรณ์ต่อพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณเอง โดยการตรวจสอบรายการเดินบัญชีธนาคารและบัตรเครดิตย้อนหลังสามเดือนอย่างเป็นทางการ คุณจะสามารถระบุรูปแบบการใช้จ่ายที่สิ้นเปลืองได้อย่างง่ายดาย และนำเงินทุนที่จัดสรรผิดพลาดเหล่านั้นไปใช้เพื่อสร้างความมั่นคงทางการเงินในระยะยาวแทน

วิธีที่ดีที่สุดในการประหยัดเงินในแต่ละวันมีอะไรบ้าง?

วิธีประหยัดเงินที่ดีที่สุดมาจากการตัดค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นซ้ำๆ และเป็นวัฏจักร เช่น ค่าสมัครสมาชิกดิจิทัล ค่าสาธารณูปโภค และการออกไปทานอาหารนอกบ้านบ่อยๆ มากกว่าการพึ่งพาการอดออมแบบครั้งเดียวที่ทำให้เหนื่อยล้า การจัดหมวดหมู่ค่าใช้จ่ายประจำวันของคุณออกเป็นต้นทุนคงที่ ต้นทุนผันแปร และความต้องการที่เลือกได้ จะช่วยเผยให้เห็นอย่างชัดเจนว่าจุดรั่วไหลทางการเงินที่เกิดขึ้นซ้ำๆ เหล่านี้เกิดขึ้นที่ใดในกระแสเงินสดรายเดือนของคุณ

การสร้างนิสัยออมเงินอย่างสม่ำเสมอในแต่ละวันต้องอาศัยการเพิ่มแรงเสียดทานที่ตั้งใจไว้เพื่อยับยั้งการตัดสินใจแบบหุนหันพลันแล่น และการบริหารจัดการทั้งรายจ่ายผันแปรและรายจ่ายคงที่อย่างจริงจัง การนำเคล็ดลับการประหยัดเงินมาปฏิบัติอย่างเป็นระบบสามารถลดอัตราการใช้จ่ายรายเดือนได้อย่างมาก และเร่งเส้นทางสู่อิสรภาพทางการเงินได้เร็วยิ่งขึ้น

ต่อไปนี้คือวิธีประหยัดเงินที่มีประสิทธิภาพสูงหลายวิธีที่สามารถใช้ได้ในชีวิตประจำวัน:

• การประหยัดเงินด้วยการตรวจสอบบริการสมัครสมาชิก: ตรวจสอบใบแจ้งยอดบัตรเครดิตของคุณในช่วงต้นเดือนทุกเดือน เพื่อระบุและยกเลิกบริการดิจิทัล แพลตฟอร์มสตรีมมิ่ง หรือสมาชิกฟิตเนสที่เกิดขึ้นซ้ำๆ ซึ่งคุณไม่ได้ใช้งานอย่างจริงจังอีกต่อไป
• กลยุทธ์การต่อรองค่าบริการ: ติดต่อผู้ให้บริการอินเทอร์เน็ต ประกันภัย หรือโทรศัพท์มือถือของคุณเป็นประจำทุกปี เพื่อขอข้อเสนอรักษาลูกค้าอย่างสุภาพ ส่วนลดสำหรับลูกค้าประจำ หรือเปลี่ยนไปใช้แผนของคู่แข่งที่ถูกกว่าอย่างมีกลยุทธ์
• การวางแผนมื้ออาหารอย่างเคร่งครัด: ทำอาหารกินเองที่บ้านและจัดทำรายการซื้อของที่เข้มงวดก่อนเข้าซูเปอร์มาร์เก็ต เพื่อหลีกเลี่ยงส่วนต่างราคาที่สูงลิบลิ่วซึ่งมาพร้อมกับร้านอาหารและแอปพลิเคชันสั่งอาหารเดลิเวอรีได้อย่างสิ้นเชิง
• กฎ 48 ชั่วโมง: เพิ่มแรงต้านทานให้กับการใช้จ่ายตามความพอใจของคุณ ด้วยการกำหนดระยะเวลารอคอยแบบบังคับ 24 ถึง 48 ชั่วโมง ก่อนซื้อสินค้าที่ไม่จำเป็นใดๆ ซึ่งจะช่วยขจัดการซื้อของตามอารมณ์ได้อย่างมีประสิทธิภาพ

จะออมเงินได้อย่างไรเมื่อมีรายได้น้อย?

เมื่อพิจารณาวิธีออมเงินในกรณีที่มีรายได้น้อย เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่คุณออมมีความสำคัญมากกว่าจำนวนเงินที่แน่นอน เนื่องจากแม้แต่การโอนเงินจำนวนเล็กน้อยอย่างสม่ำเสมอก็สามารถสร้างนิสัยทางการเงินที่แข็งแกร่งได้ สิ่งที่คุณควรให้ความสำคัญเป็นอันดับแรกคือการสร้างเงินสำรองฉุกเฉินจำนวนเล็กน้อย เพื่อป้องกันไม่ให้ต้องพึ่งพาหนี้สินดอกเบี้ยสูงในกรณีฉุกเฉินที่ไม่คาดคิดอย่างเด็ดขาด

การใช้เทคนิคการออมเงินอัตโนมัติแบบเล็กน้อยจะช่วยให้คุณเรียนรู้วิธีออมเงินได้อย่างรวดเร็ว แม้ในขณะที่มีกระแสเงินสดที่จำกัดอย่างมาก การโอนเงินเพียง 5 หรือ 10 ดอลลาร์ต่อสัปดาห์อย่างสม่ำเสมอจะช่วยฝึกสมองของคุณให้มองการสะสมความมั่งคั่งเป็นกิจวัตรที่จำเป็น นอกจากนี้ คุณยังสามารถลดค่าใช้จ่ายคงที่ที่สูงที่สุดอย่างเป็นระบบ เช่น ค่าที่อยู่อาศัยหรือค่าเดินทาง โดยการย้ายไปอยู่ในที่พักที่มีขนาดเล็กลง หรือใช้ระบบขนส่งสาธารณะแทนการมีรถยนต์ส่วนตัว

นอกจากนี้ การสำรวจและสมัครเข้าร่วมโครงการช่วยเหลือจากภาครัฐ เงินช่วยเหลือจากชุมชนท้องถิ่น หรือสิทธิประโยชน์ทางภาษีต่างๆ ก็สามารถช่วยปลดล็อกเงินทุนสำคัญได้อย่างรวดเร็ว การนำเงินที่ประหยัดได้จากโครงการช่วยเหลือเหล่านี้ไปเก็บไว้ในบัญชีธนาคารโดยตรง จะช่วยให้อัตราการออมของคุณเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องตามกาลเวลา

คุณควรออมเงินเดือนละเท่าไร?

หลักการที่ได้รับความนิยมและมีประสิทธิภาพสูงคือกฎ 50/30/20 ซึ่งกำหนดให้จัดสรรรายได้ 20% เพื่อการออมโดยเฉพาะ และเป้าหมายแรกของคุณควรเป็นการมีเงินสำรองฉุกเฉินที่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิต 3 ถึง 6 เดือนอย่างเต็มที่ การติดตามอัตราการออม ซึ่งก็คือสัดส่วนที่แน่นอนของรายได้รวมที่คุณเก็บออมไว้อย่างปลอดภัย จะเป็นตัวชี้วัดสุขภาพทางการเงินโดยรวมของคุณที่ใช้ได้กับทุกระดับรายได้

เงินสำรองฉุกเฉินทำหน้าที่เป็นเกราะป้องกันสภาพคล่องที่สำคัญ เพื่อรับมือกับการตกงานอย่างไม่คาดคิด ค่าซ่อมบ้านฉุกเฉิน หรือค่ารักษาพยาบาลที่เกิดขึ้นกะทันหัน การสำรองเงินไว้ 3 ถึง 6 เท่าของค่าใช้จ่ายรายเดือนที่คุณคำนวณไว้ จะช่วยให้คุณสามารถรับมือกับภาวะเศรษฐกิจตกต่ำรุนแรงได้อย่างสบายใจ โดยไม่ต้องเปลี่ยนการลงทุนระยะยาวเป็นเงินสดหรือกู้เงินส่วนบุคคลที่มีดอกเบี้ยสูง

เมื่อคุณสะสมเงินสำรองเชิงป้องกันนี้ได้สำเร็จแล้ว กลยุทธ์ทางการเงินของคุณจะเปลี่ยนไปสู่การสร้างความมั่งคั่งเชิงรุก จากนั้นคุณสามารถนำเงินจัดสรร 20% ต่อเดือนที่เคยเก็บไว้เป็นเงินออมทั่วไป ไปลงทุนในเป้าหมายระยะยาวที่ก้าวร้าวมากขึ้นได้อย่างมั่นใจ เพื่อเพิ่มผลตอบแทนแบบทบต้นให้สูงสุดในทศวรรษต่อๆ ไป

คุณควรออมเงินเพื่ออะไรเป็นอันดับแรก?

โดยทั่วไปแล้ว สิ่งแรกที่คุณควรให้ความสำคัญในการออมเงินคือการสร้างเงินสำรองฉุกเฉินก้อนเล็กๆ เพื่อป้องกันไม่ให้คุณต้องพึ่งพาบัตรเครดิตหรือเงินกู้ทันทีเมื่อเกิดค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดขึ้น หลังจากนั้น ลำดับความสำคัญที่ถูกต้องจะขึ้นอยู่กับต้นทุนของหนี้ที่คุณมี ระยะเวลาของเป้าหมายทางการเงิน และความมั่นคงของรายได้ของคุณ

ลำดับความสำคัญในทางปฏิบัติอาจมีลักษณะดังนี้:

1. สร้างเงินสำรองฉุกเฉินเริ่มต้นจัดสรรเงินประมาณ 500 ถึง 1,000 ดอลลาร์ (หรือประมาณค่าใช้จ่ายที่จำเป็น 1 เดือน) ซึ่งเพียงพอที่จะรองรับค่าใช้จ่ายเร่งด่วนแต่ยังพอจัดการได้ เช่น ค่ารักษาพยาบาล ค่าซ่อมรถ หรือการขาดรายได้ชั่วคราว
2. ชำระหนี้ผู้บริโภคที่มีดอกเบี้ยสูงก่อนหนี้บัตรเครดิตและเงินกู้ระยะสั้นที่มีต้นทุนสูงสามารถเพิ่มพูนได้เร็วกว่าเงินออม ทำให้การชำระหนี้มีความคุ้มค่าทางการเงินมากกว่าการถือเงินสดจำนวนมากไว้
3. ขยายเงินสำรองฉุกเฉินให้มากขึ้นเมื่อหนี้ที่มีต้นทุนสูงอยู่ในการควบคุมแล้ว ให้มุ่งสร้างเงินสำรองให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่จำเป็นประมาณ 3 ถึง 6 เดือน
4. ออมเงินเพื่อเป้าหมายระยะสั้นที่ทราบอยู่แล้วเงินที่ต้องใช้สำหรับเงินดาวน์บ้าน การศึกษา การท่องเที่ยว ภาษี หรือการซ่อมแซมครั้งใหญ่ ควรแยกเก็บต่างหากจากเงินสำรองฉุกเฉิน
5. ลงทุนเพื่อเป้าหมายระยะยาวเงินทุนที่ยังไม่จำเป็นต้องใช้ในอีกหลายปีข้างหน้า สามารถนำไปลงทุนแบบกระจายความเสี่ยงตามระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้และระยะเวลาการลงทุนของคุณ

ลำดับนี้ไม่ใช่กฎตายตัวที่ใช้ได้กับทุกคน ผู้ที่มีอาชีพไม่มั่นคงอาจต้องให้ความสำคัญกับการสำรองเงินสดในจำนวนที่มากขึ้น ในขณะที่ผู้ที่มีหนี้ดอกเบี้ยสูงมากอาจต้องเร่งชำระหนี้อย่างจริงจังมากกว่า สิ่งสำคัญคือการกำหนดวัตถุประสงค์ที่ชัดเจนให้กับเงินออมแต่ละส่วน แทนที่จะเก็บเงินทั้งหมดไว้ในบัญชีเดียวโดยไม่มีการแยกแยะ

กฎและความท้าทายในการออมเงินแบบไหนที่ได้ผลจริง?

กฎอย่างกฎ 30 วัน กฎ 27.40 ดอลลาร์ และกฎ 50/30/20 ได้ผลจริง เพราะช่วยทำให้การตัดสินใจทางการเงินของคุณเป็นระบบอัตโนมัติ และเปลี่ยนการออมเงินให้กลายเป็นนิสัยที่วัดผลได้อย่างเป็นรูปธรรม การขจัดภาระทางจิตใจในแต่ละวันที่ต้องคอยถามตัวเองว่า "ฉันซื้อสิ่งนี้ไหวไหม?" ออกไปโดยสิ้นเชิง ทำให้กรอบแนวคิดเหล่านี้ช่วยให้การออมเงินวัดผลได้ และช่วยสร้างนิสัยการออมที่สม่ำเสมอ

กฎ 30 วัน

กฎ 30 วันกำหนดว่าคุณต้องรอให้ครบ 30 วันเต็มก่อนที่จะซื้อสินค้าที่ไม่จำเป็นหรือเป็นการซื้อตามใจชอบ ช่วงเวลาพักคิดที่บังคับนี้จะช่วยตัดขาดแรงกระตุ้นทางอารมณ์ที่เชื่อมโยงกับพฤติกรรมการใช้จ่ายของผู้บริโภคในยุคปัจจุบันได้อย่างสิ้นเชิง และมักจะทำให้คุณตระหนักว่าจริงๆ แล้วคุณไม่ได้ต้องการสินค้าชิ้นนั้นเลย

กฎ 27.40 ดอลลาร์

กฎ $27.40 ช่วยแบ่งเป้าหมายทางการเงินขนาดใหญ่ที่ดูน่ากังวลให้กลายเป็นเป้าหมายรายวันเล็กๆ ที่จัดการได้ง่าย การออมเงินวันละ $27.40 พอดี คูณด้วย 365 วัน จะได้ผลลัพธ์ทางคณิตศาสตร์เท่ากับ $10,000 ต่อปี ซึ่งเป็นแนวทางที่ชัดเจนและนำไปปฏิบัติได้จริงสำหรับผู้ที่ต้องการสะสมเงินให้ถึงหลักหมื่นได้อย่างรวดเร็ว

กฎ 50/30/20

กฎ 50/30/20 เป็นโครงสร้างการจัดสรรงบประมาณโดยรวมที่เข้มงวดสำหรับรายได้ทั้งหมดที่คุณได้รับ โดยกำหนดให้จัดสรร 50% สำหรับความจำเป็นพื้นฐานในการดำรงชีวิต 30% สำหรับความต้องการด้านไลฟ์สไตล์ที่เลือกได้ และ 20% สำหรับการออมเงินและการชำระหนี้โดยตรง

ความท้าทายไม่ใช้จ่าย (No-spend challenge)

ความท้าทายไม่ใช้จ่ายเป็นการบังคับตัวเองอย่างเข้มงวดให้หยุดใช้จ่ายในสิ่งที่ไม่จำเป็นทั้งหมดภายในช่วงเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้า เช่น หนึ่งวันหยุดสุดสัปดาห์ หนึ่งสัปดาห์ หรือหนึ่งเดือนเต็ม ในช่วงเวลาที่เข้มงวดนี้ คุณจะได้รับอนุญาตให้ใช้จ่ายเฉพาะสิ่งที่จำเป็นอย่างยิ่งเท่านั้น เช่น ค่าที่อยู่อาศัย ค่าสาธารณูปโภค และของใช้จำเป็นพื้นฐานที่ยังไม่ปรุงสำเร็จ

การออมแบบปัดเศษ (Round-up saving)

การออมแบบปัดเศษ (Round-up saving) ช่วยสร้างความมั่งคั่งให้คุณโดยอัตโนมัติ ด้วยการปัดเศษทุกรายการธุรกรรมบัตรเดบิตหรือเครดิตขึ้นเป็นจำนวนเต็มดอลลาร์ที่ใกล้ที่สุด ส่วนต่างที่เป็นเศษสตางค์นี้จะถูกโอนเข้าบัญชีออมทรัพย์แยกต่างหากทันที และค่อยๆ ทบต้นเพิ่มพูนขึ้นอย่างเงียบๆ และมีประสิทธิภาพในทุกช่วงเวลาของชีวิตคุณ

ควรเก็บเงินออมไว้ที่ไหน (และก้าวต่อไปคืออะไร)?

เงินออมระยะสั้นและกองทุนฉุกเฉินควรเก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงที่เข้าถึงได้ง่าย ในขณะเดียวกัน คุณยังสามารถมองหาโอกาสลงทุนด้วยเงินจำนวนน้อยควบคู่ไปกับการเติบโตของเงินทุนระยะยาวได้ การปล่อยให้เงินสดอยู่เฉยๆ ในบัญชีเช็คแบบไม่มีดอกเบี้ยมักหมายความว่าคุณกำลังสูญเสียอำนาจซื้อให้กับเงินเฟ้อรายปีไปโดยไม่รู้ตัว

เมื่อเครือข่ายความปลอดภัยทางการเงินเชิงป้องกันของคุณมั่นคงเต็มที่แล้ว คำถามที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ก็คือคุณควรจะออมเงินต่อหรือลงทุนการเปลี่ยนจากผู้ออมเงินแบบระมัดระวังไปสู่นักลงทุนที่กระตือรือร้นนั้น หมายถึงการนำเงินส่วนเกินรายเดือนของคุณไปลงทุนอย่างมีกลยุทธ์ผ่านบัญชีโบรกเกอร์ที่ได้รับใบอนุญาต เพื่อซื้อสินทรัพย์ที่สร้างผลตอบแทน เช่น หุ้น พันธบัตร หรือกองทุน ETF ที่กระจายความเสี่ยงอย่างกว้างขวาง

การเปลี่ยนแปลงนี้ส่งผลอย่างมากต่อวิธีที่เงินของคุณทำงาน แทนที่จะเป็นเพียงการเก็บเงินทุนไว้เฉยๆ การลงทุนจะช่วยให้ความมั่งคั่งที่คุณสะสมไว้เติบโตได้ด้วยตัวเองแบบทวีคูณ โดยอาศัยพลังทางคณิตศาสตร์ของดอกเบี้ยทบต้นในการสร้างความมั่งคั่งอันมั่นคงที่ส่งต่อได้หลายชั่วอายุคนในระยะยาว