10 tipov ako ušetriť peniaze každý mesiac

Mnoho ľudí sa určite stretlo s pojmom „finančný vankúš“. Zjednodušene povedané sa jedná o rezervu v podobe nasporených peňazí, ktorá je schopná pokryť životné potreby v situácii, keď človek alebo domácnosť prestane zarábať akýkoľvek príjem. Jeho účelom je tiež zabezpečiť existenciu v prípade krízy alebo straty zamestnania.

Niektorí ľudia konzervatívne odhadujú, že takýto finančný vankúš by mal zaistiť finančnú istotu na približne 12 mesiacov premerných mesačných výdavkov – bez toho, aby sa im znížila kvalita života. Iní sa domnievajú, že je dostatočná rezerva na 3-6 mesiacov, a „extrémni“ sporitelia sa domnievajú, že finančný vankúš by ich mal zabezpečiť minimálne na 24 mesiacov "normálnej existencie" v situácii, keď sa ocitnú s nulovým príjmom.

Aby ste si mohli spočítať, akú čiastku potrebujete do svojho finančného vankúša, musíte poznať svoje mesačné životné výdavky – buď len svoje alebo celej rodiny. Na základe vašich nevyhnutných výdavkov budete schopní odhadnúť, akú čiastku musíte ušetriť, aby ste si vytvorili menší či väčší finančný vankúš pre neisté časy. Ak predpokladáme, že mesačné výdavky štvorčlennej rodiny predstavujú približne 2000 Eur, môžeme dôjsť k záveru, že finančná rezerva pre obdobie 3, 6, 12 a 24 mesiacov bude predstavovať 6 000 Eur, 12 000 Eur, 24 000 Eur až 48 000 Eur.

Finančný vankúš – základné pravidlá, ktoré vám pomôžu zabezpečiť rezervu

• Peniaze nahromadené v rámci finančného vankúša by sa spravidla nemali míňať, pokiaľ nie sú potrebné. Ide o váš „núdzový fond“ – pamätajte na to.
• Peniaze uložené vo finančnom vankúši by nemali byť držané vo forme pohyblivých aktív, ako sú akcie, podiely v podielových fondoch alebo ETF či kryptomeny. Musíte si byť istí, že hodnota vášho finančného vankúša je ľahko zistiteľná a stabilná. Spomenuté aktíva slúžia skôr na strednodobé, či dlhodobé zhodnocovanie ako na rezervný fond.
• Nemali by byť držané ani v nelikvidných aktívach, ako sú nehnuteľnosti, hodinky, umelecké predmety alebo iné zbierky. Predaj týchto aktív vyžaduje čas, a ak potrebujete peniaze „ihneď“, zvýšila by sa pravdepodobnosť, že ich predáte za nižšie ceny, čo je pre vás nežiaduce.
• Likvidita a ľahká dostupnosť finančných prostriedkov môže byť pre finančný vankúš kľúčová. Jeho základom by mala byť domáca mena alebo „kôš“ zahraničných mien. Prípadne ľahko obchodovateľné štátne dlhopisy, aby sa zachovala kúpna hodnota peňazí v čase.

10 finančných návykov a tipov ako ušetriť peniaze

Pokiaľ hovoríme o celoživotnom šetrení, znamená to osvojiť si určité návyky, ktoré tento proces uľahčia. Vďaka týmto návykom a tipom, ako ušetriť peniaze, môžu byť konečné nasporené sumy vyššie a vaša finančná sloboda sa dostaví o to rýchlejšie. A čo viac – môže sa tak stať bez toho, aby ste obetovali váš komfort a výrazne znížili svoju životnú úroveň. Tu je 10 príkladov veľmi užitočných návykov.

1. Starostlivo analyzujte svoju finančnú situáciu cez výkaz cashflow

Zaznamenávajte svoje príjmy a výdavky. Úspory vypočítate tak, že od príjmov odpočítate fixné výdavky a záväzky - teda tie výdavky, ktoré určite musíte platiť. Vďaka tomuto výpočtu si viete určiť čiastku, ktorú dokážete každý nový mesiac ušetriť.

2. Vytvorte si mesačný rozpočet na celý rok

Plánujte svoje výdavky a vopred počítajte s vysoko pravdepodobnými udalosťami. Ak nemáte stanovený rozpočet, životné údalosti a náhody vás budú vedieť negatívne prekvapiť oveľa častejšie. Vyhraďte si primeranú rezervu, ktorá bude slúžiť ako "záchranná sieť" pre prípad, že spadnete do jamy neočakávaných udalostí, kedy sa vaše životné výdavky zvýšia, alebo naopak, sa vaše príjmy znížia. Niektoré udalosti môžete predvídať vopred - oslavy, strata práce, darčeky na narodeniny či Vianoce - zahrňte ich do svojho rozpočtu a sporiaceho plánu.

3. Zaznamenávajte a analyzujte svoje výdavky aspoň raz mesačne

V dobe 21. storočia môžu byť pre vás užitočné aplikácie v telefóne, či starý dobrý Excel. Taktiež aj mnoho bánk a inštitúcií ponúka podrobný prehľad mesačných výdavkov. Môžete ho využiť na pochopenie svojich finančných zvyklostí a úpravu výdavkov - teda môžete spraviť kroky k tomu, aby sa tieto výdavky znížili. Často sa stravujete z donášok? Začnite viac nakupovať potraviny a variť. Prekvapil vás nedoplatok na energiách a službách? Stačí si nájsť napríklad tipy ako šetriť vodu a elektrickú energiu. Platíte zbytočné poplatky v banke, predplatné na aplikácie a streamingové platformy či členstvá vo fitness centrách, ktoré nepoužívate? Stlačí len pár kliknutí myšou.

4. Nekupujte zbytočné veci

Nákup pod vplyvom emócií nepatrí k najbystrejším rozhodnutiam čo sa týka sporenia peňazí. Nepreháňajte to – samozrejme, keď je príležitosť, kúpte sebe alebo blízkemu darček alebo venujte finančné prostriedky na pomoc tým, ktorí to potrebujú. Nakupovať impulzívne „pekné veci“ neprináša do života takú veľkú radosť a neurobí vás dlhodobo šťastnejšími, pretože to vyčerpá vašu peňaženku.

5. Nenechajte sa oklamať zľavami

Kupovanie tovaru v zľave len preto, že na nich visí visačka -50 % alebo -80 %, neznamená, že by ste si ich mali kúpiť. Výdavok zostáva výdavkom, aj keď je položka zlacnená o 90 %. Zvyknite si pred zaplatením pýtať sa sám seba: Naozaj to tak nutne potrebujem?

6. Nebojte sa vecí z druhej ruky

Nákupom tovaru a vecí z druhej ruky na bazároch či v "sekáčoch" nielen, že ušetríte ale nižšia spotreba znamená aj nižšie znečistenie - čo činí dobré rozhodnutie pre našu planétu Zem. Ak niečo potrebujete alebo si chcete kúpiť – opýtajte sa sami seba, či má naozaj zmysel platiť dvakrát toľko za novú vec?

7. Snažte sa zvýšiť svoj príjem

Sporenie je prvým krokom k nezávislosti, ale skutočným katalyzátorom finančnej zmeny môže byť zvýšenie vašich príjmov. Nebojte sa začať konverzáciu so svojím šéfom o zvýšení platu, ak si myslíte, že si ho zaslúžite. Ak ste vyčerpali možnosti v terajšom zamestnaní, možno je čas nájsť si iné alebo ďalšie, ak vám to situácia dovoľuje. Zvyšujte svoje kompetencie a zručnosti tak, aby vás zamestnávatelia chceli záslužilo odmeniť.

8. Ďalšie informácie o investovaní

Sporenie peňazí je jedným z prvých pilierov dosiahnutia finančnej slobody. Ak ste nazhromaždili dostatok peňazí a vytvorili si finančný vankúš, pravdepodobne sa začnete obzerať po tom, ako časom zvýšiť hodnotu svojich peňazí. Dbajte na to, aby ste sa vzdelávali a dozvedeli sa viac o tom, ako funguje finančný trh a aké nástroje na ňom existujú - o akciách, indexových fondoch, ETF, komoditách alebo nehnuteľnostiach.

9. Nenechajte sa odradiť

Základom úspechu je vytrvalosť. Pokiaľ budete sporiť napríklad len 5 % svojho príjmu a po niekoľkých mesiacoch sa rozhodnete, že to nemá zmysel – pravdepodobne tieto prostriedky miniete za zbytočné produkty, ktoré nezvýšia vašu finančnú úroveň ani spokojnosť so životom. Pokiaľ však budete aspoň tých 5 % sporiť počas nasledujúcich 30 alebo 40 rokov, môžete si zaručiť niekoľko pokojných rokov života aj pri neočakávaných situáciách.

10. Nepreháňajte to a netrestajte sa

Základom vytrvalosti je tiež zhovievavosť k sebe samému. Pokiaľ nastane situácia, vďaka ktorej ste v danom mesiaci alebo roku neušetrili toľko, koľko ste chceli – nerobte si starosti. Po prvé – čas vrátiť nemôžete. Po druhé, náhodné nehody aj prešľapy sa stávajú všetkým ľuďom. Po tretie – možno sa vám v budúcom roku podarí odložiť dvakrát toľko. Nezabudnite, že váš cieľ je dlhodobý. Jeden zlý rok môže byť prekonaný vašou húževnatosťou.

DÔLEŽITÉ: Udržať si kontrolu nad financiami môže byť náročné, ale dodržiavaním niekoľkých základných krokov môžete dosiahnuť svoje finančné ciele. Vyhnite sa dlhom z kreditných kariet: Úroky z kreditných kariet bývajú vysoké, a preto sa im oplatí za všetkých okolností predchádzať. Môžete tak ušetriť značné množstvo peňazí. Hoci existujú spôsoby, ako viete rýchlo našetriť vyššiu čiastku, je dôležité si stanoviť realistické ciele. Dôležitejšia ako samotné ciele je vaša vytrvalosť a motivácia, ktorá vás udrží na správnej ceste. Otvorenie sporiaceho účtu vám môže pomôcť s ukladaním peňazí. Môžete tak šetriť roky aj desaťročia a tešiť sa z výhod dlhodobého sporenia.

6 krokov ako ušetriť peniaze v domácnosti

Šetrenie peňazí vyžaduje predovšetkým dôslednosť a trpezlivosť. Od schopnosti sporiť totiž závisí mnoho životných udalostí a situácií. Môže ísť o zvládnutie nečakaných okolností, ako je ekonomická kríza, strata zamestnania, vážna porucha auta alebo choroba. Tieto udalosti síce môžu pôsobiť ako ojedinelé, skúsenosti a história nám však hovorí, že sa dejú pomerne často. Navyše na vašom sporení môže závisieť vaša dôchodková budúcnosť, a dokonca aj kariérna cesta a šťastie vašich detí. Preto sa oplatí sa na tieto situácie pripraviť.

Náš jednoduchý plán v 6 bodoch vám pomôže začať:

1. Stanovte si jasné ciele

Konkrétne ciele vám uľahčia zmenu starých návykov a povedú vás k dosiahnutiu požadovaných výsledkov. Ciele by vás mali motivovať. Oprava auta alebo strata zamestnania nie sú dostatočne silné motivátory. Zamerajte sa radšej na sny, ktoré si vďaka úsporám môžete splniť. Môže to byť dovolenka, bývanie, pomoc blízkym alebo pokojný dôchodok. Nezabudnite, že hlavne krátkodobé ciele by mali byť realistické a dosiahnuteľné. Pocit z úspechu vás bude motivovať pokračovať.

2. Naplánujte si rodinný rozpočet

Ste single? Potom máte výhodu. Ak nie, zostavte rozpočet spoločne s partnerom. Aj keď sumy budú spočiatku orientačné, budgeting vám pomôže odhaliť vaše slabé miesta a zbytočné výdavky, čo je dôležitý prvý krok. Rozpočet si môžete viesť klasicky na papieri, alebo využiť počítačové programy a aplikácie. Rovnako ako banky, firmy, či štáty aj vy by ste mali svoj rozpočet pravidelne aktualizovať.

3. Kontrolujte svoje výdavky

Analýza rozpočtu by mala mať konkrétne dôsledky. Obvykle to znamená zníženie výdavkov v určitej kategórii. Zamerajte sa hlavne na zbytočné predplatné služieb, časté, ale malé nákupy potravín, stravovanie v reštauráciách a donášky, či impulzívne nákupy najnovších kolekcií oblečenia, topánok a iných produktov. Nezabudnite tiež na dopravu.

4. Splácanie dlhov

Zbavte sa zbytočných úrokov z kreditných kariet a ďalších záväzkov, ktoré môžete splatiť ihneď. Ušetríte tak peniaze aj stres. Ak máte vyššie dlhy, než sú vaše súčasné úspory, zamerajte sa najskôr na ich splatenie. Samozrejme hypotéku nemusíte nutne predčasne splácať. Zahrňte ju do rozpočtu, ale majte na pamäti, že čím skôr ju splatíte, tým lepšie. V prípade mimoriadnych príjmov ju môžete čiastočne splatiť navyše.

5. Automatizácia

Vďaka moderným technológiám nemusíte na všetko pamätať a ručne prevádzať peniaze na sporiaci účet. Môžete využiť bankové aplikácie a programy, ktoré budú automaticky vykonávať pravidelné platby a prevody. Ušetríte tak čas a minimalizujete riziko zabudnutia v každodennom zhone.

6. Diverzifikujte svoje príjmy

Ak máte voľný čas, oplatí sa hľadať ďalší zdroj príjmov. Pokiaľ si chcete udržať existujúcu životnú úroveň, môžu byť takéto príjmy využité výhradne na sporenie či investovanie. Vďaka možnosti práce online to nemusí nutne znamenať dochádzanie a opustenie domova.

Dôležité: Nie je pravda, že problémy s úsporami majú len menej majetní ľudia. Nedostatok úspor je problémom aj pre tých, ktorí zarábajú veľa. Schopnosť sporiť závisí skôr od psychologických podmienok než od tých finančných. Uľahčuje ju napríklad celková spokojnosť so životom a fungovanie v priateľskom prostredí. Ľudia, ktorých životná spokojnosť je nižšia, ju môžu chcieť kompenzovať novými nákupmi. Ak sa nutkanie míňať zmení na veľmi naliehavú životnú potrebu, človek by sa nemal báť poradiť s psychológom, ktorý môže pomôcť konverzáciou alebo cielenou terapiou. Z extrémneho míňania sa totiž môže stať problém, ktorý by sa nemal podceňovať.

Finančná sloboda cez sporenie a investovanie 

Šetrenie peňazí je dôležitý krok k finančnej stabilite, ale samé o sebe nestačí. V dlhodobom horizonte totiž hodnota peňazí klesá kvôli inflácii. To znamená, že za 50 Eur si dnes kúpite oveľa viac tovaru, než pravdepodobne budete môcť kúpiť za rovnakú čiastku za 5, 10 alebo 20 rokov.

Ako ďalej?

Logickým ďalším krokom po nasporení základného finančného vankúša je zvyšovanie svojej finančnej gramotnosti. Vďaka nej si lepšie naplánujete budúcnosť a porozumiete investovaniu. Minimálne by ste mali poznať tieto základné investičné nástroje, ktoré môžu poslúžiť ako vaše investičné sporenie:

• Štátne dlhopisy: Štátne dlhopisy chránia váš kapitál pred infláciou, ale ich výnosnosť býva relatívne nízka. Sú vhodné ako konzervatívna súčasť vášho portfólia.

• Akcie a podielové fondy: Ak už máte nahromadený dostatočný kapitál a finančnú rezervu, môžete zvážiť rizikovejšie investície s potenciálne vyššími výnosmi, ktoré infláciu prekonajú. S blížiacim sa dôchodkom by však vaša tolerancia k riziku mala klesať.

• Akcie verejne obchodovaných spoločností a indexové fondy (ETF): Do dynamickej časti portfólia môžete zaradiť nielen vzácne kovy alebo nehnuteľnosti, ale aj akcie či ETF, ktoré sledujú akciové trhy (napr. S&P 500 alebo Nasdaq 100). Historicky majú akcie a indexové fondy oveľa vyššiu výnosnosť, treba však mať na pamäti, že história sa nemusí opakovať a akciový trh je rizikový.

Zhrnutie: Ako ušetriť peniaze navyše?

Sporiace účty sú síce základom, ale samotné šetrenie nezaručuje zachovanie hodnoty vašich peňazí v dlhodobom horizonte. Akcie a ETF ponúkajú široké možnosti investovania a sú vysoko likvidné. Sú však tiež volatilné, čo znamená, že ich hodnota môže výrazne kolísať. Než do nich investujete, zvážte, či ste schopní ustáť potenciálne poklesy a čakať na vysoké výnosy v budúcnosti.

S finančným plánovaním a pasívnym automatizovaným investovaním vám môžu pomôcť naše Investičné plány XTB.