Bí quyết tăng khoản tiết kiệm hàng tháng của bạn

Tiết kiệm tiền đều đặn có thể không phải lúc nào cũng dễ dàng, nhưng chắc chắn là điều bạn nên bắt đầu. Để đạt được tự do tài chính, việc duy trì thói quen tài chính tích cực là rất quan trọng. Không bao giờ là quá muộn để bắt đầu tiết kiệm. Vậy làm thế nào để tiết kiệm hiệu quả và thường xuyên mà không làm giảm hạnh phúc và chất lượng cuộc sống? 

Nhiều người cho rằng việc tiết kiệm tiền đồng nghĩa với sự hy sinh và giảm bớt niềm vui trong cuộc sống. Tuy nhiên, nhiều chi phí có thể được cắt giảm hoặc loại bỏ mà không cần từ bỏ những kỳ nghỉ, chiếc ô tô hay đôi giày mới. Điều quan trọng là tuân thủ một số quy tắc và giảm tiêu thụ những hàng hóa không cần thiết. Điều này không chỉ có lợi cho ví tiền của bạn mà còn mang lại tác động tích cực cho toàn bộ hành tinh. Bằng cách kiểm soát chi tiêu, bạn có thể xây dựng một quỹ dự phòng tài chính, giúp bạn tự tin hơn về mặt tài chính. Bạn sẽ không còn phụ thuộc hoàn toàn vào công việc hay hoàn cảnh sống hiện tại, có thể thương lượng mức lương cao hơn hoặc thay đổi công việc mà không lo lắng về sự ổn định và thanh khoản.

Như bạn thấy, tiết kiệm không chỉ là việc có thêm tiền. Nó còn mang lại cảm giác tự do và độc lập. Tiết kiệm cũng là bước đầu để bạn bước vào thế giới đầu tư. Trong bài viết này, bạn sẽ khám phá những cách cải thiện tài chính và thay đổi suy nghĩ để bắt đầu tiết kiệm hiệu quả. Bằng cách áp dụng một số mẹo tiết kiệm, bạn có thể đạt được các mục tiêu tài chính của mình và tận hưởng một tương lai an toàn hơn cho bản thân và gia đình. Hãy cùng nhau bắt đầu hành trình đến tự do tài chính ngay bây giờ!

Mục tiêu tiết kiệm tiền là gì?

_{Một phi tiêu chạm vào tâm trên bia, thể hiện độ chính xác trong trò chơi phi tiêu.}

Tất nhiên, tiết kiệm tiền có nghĩa là không tiêu hết thu nhập của bạn (một phần hay toàn bộ thu nhập) và giữ nó dưới dạng tiền mặt hoặc các tài sản dễ chuyển đổi thành tiền mặt khác (trái phiếu, tiền gửi, cổ phiếu, v.v.). 

Lý do tiết kiệm tiền có thể khác nhau. Để phân tích, chúng ta có thể chia chúng thành hai loại:

1. Chủ quan (xuất phát từ niềm tin, ước mơ và mục tiêu)
2. Khách quan (do chi phí cuộc sống tạm thời và trang trải các khoản tài chính trong tương lai)

Tuy nhiên, nếu chúng ta xem xét cả hai lý do tưởng chừng như độc lập này về việc tại sao mọi người chọn tiết kiệm, chúng ta có thể hiểu rằng:

• Nếu người (X) tiết kiệm vì những lý do chủ quan thì họ có thể thực hiện đều đặn, trong một thời gian dài và đặt việc tiết kiệm tiền ở một mức độ ưu tiên nhất định (như việc tạo ra sự thoải mái về mặt tâm lý khi cảm giác độc lập về tài chính mang lại). Bằng cách này, họ sẽ gia tăng một số tiền bảo đảm nhất định một cách đều đặn và sử dụng nó trong tương lai.
• Nếu một người (Y) không tiết kiệm vì lý do chủ quan cá nhân, thường là do thiếu nhận thức. Một số người cũng cho rằng thu nhập của họ quá thấp để bắt đầu tiết kiệm. Tuy nhiên, trong trường hợp này, họ không dành đủ thời gian để phân tích kỹ các lựa chọn của mình. Hơn nữa, họ tự làm nản lòng mình vì cho rằng số tiền tiết kiệm hàng tháng quá ít để bắt đầu. Đây là một sai lầm lớn vì, nhìn về lâu dài, qua nhiều thập kỷ, một khoản tiền khá lớn có thể tích lũy từ việc tiết kiệm. Một người không cảm thấy cần thiết phải tiết kiệm sẽ khó có tiền mặt dự phòng cho tương lai.

Kết luận: Nhu cầu tiết kiệm của mỗi người có thể khác nhau và không phải ai cũng có nhu cầu này,  nhưng người X cũng như người Y đều phải đối mặt với những tình huống khách quan bên ngoài thường nằm ngoài tầm kiểm soát của họ, đòi hỏi họ phải có ý thức cũng như hành động trong chi tiêu. Thông thường, nếu người Y không có sự chuẩn bị hay lường trước cho những sự việc khách quan xảy ra, họ sẽ phải sử dụng đến thẻ tín dụng (làm tăng thêm chi phí) hoặc sẽ mất khả năng kiểm soát trước các thách thức này.

Mọi người đều phải đối mặt với những tình huống trong cuộc sống có thể cần một khoản tiền mặt nhất định. Đây có thể là những tai nạn ngẫu nhiên cũng như những tình huống trong cuộc sống có thể đoán trước được như việc học hành của con cái, đám cưới và nghỉ hưu. Những thứ khác mà chúng ta có thể dự đoán với xác suất tương đối cao bao gồm, chẳng hạn như việc sửa chữa hoặc thay thế ô tô đắt tiền hoặc các cuộc hẹn khám răng. Vì vậy, chúng tôi kết luận rằng tiết kiệm là vì lợi ích của mọi người. Thậm chí còn hơn thế nữa vì lợi ích của những người chưa xây dựng được nhu cầu nội bộ là giữ một tỷ lệ phần trăm nhất định số tiền mặt họ nhận được trong ví của mình.

Tiết kiệm tiền giúp cho bạn đạt những điều sau:

• Tinh thần thoải mái
• Tăng cường độc lập tài chính
• Tăng cảm giác an toàn
• Một tương lai an toàn hơn cho bản thân và gia đình bạn
• Khả năng trang trải các chi phí ngẫu nhiên mà không gặp rủi ro tín dụng
• Khả năng có một cuộc sống sung túc khi về hưu và cơ hội thực hiện ước mơ

Lưu ý: Tiết kiệm tiền chỉ là một phần của sự ổn định tài chính. Dù tiền mặt không mang lại lợi ích lâu dài như các khoản đầu tư thành công hay tăng thu nhập, nhưng nó là nền tảng cần thiết cho cả hai.

Quỹ dự phòng tài chính

_{Một con heo đất lơ lửng trên chiếc gối êm ái, tượng trưng cho sự tiết kiệm và an toàn tài chính}

Nhiều người chắc chắn đã gặp phải thuật ngữ như “quỹ dự phòng tài chính”. Tóm lại, nó có nghĩa là một khoản tiền tiết kiệm được đảm bảo có thể trang trải các nhu cầu thiết yếu của cuộc sống trong trường hợp một người hoặc hộ gia đình ngừng ghi nhận bất kỳ thu nhập nào. Mục đích của nó cũng là để đảm bảo sự tồn tại trong trường hợp khủng hoảng hoặc mất việc làm.

Một số người ước tính thận trọng rằng khoản dự phòng tài chính như vậy sẽ đảm bảo tài chính cho khoảng 12 tháng chi tiêu hàng tháng mà không làm giảm chất lượng cuộc sống. Những người khác tin rằng 6 tháng là đủ, và những người tiết kiệm “cực đoan” tin rằng tấm quỹ dự phòng tài chính sẽ đảm bảo tồn tại tối thiểu 24 tháng trong tình trạng thu nhập bằng 0.

Để tính toán số tiền bạn cần tích lũy trong quỹ tài chính, bạn cần biết chi phí sinh hoạt hàng tháng - của chính bạn hoặc của cả gia đình bạn. Dựa trên những điều này, bạn sẽ có thể ước tính số tiền bạn cần tiết kiệm để xây dựng một khoản dự phòng tài chính nhỏ hoặc rất lớn cho những thời điểm bất ổn. Giả sử rằng chi phí hàng tháng của một gia đình bốn người là khoảng 10.000 bảng Anh, chúng ta có thể kết luận rằng phiên bản cơ bản của nó trong các khoảng thời gian 6, 12 và 24 tháng sẽ lần lượt là 60.000 bảng Anh, 120.000 hoặc 240.000 bảng Anh.

Quy tắc cơ bản - Quỹ dự phòng tài chính

• Theo nguyên tắc số tiền tích lũy được trong quỹ tài chính không được phép tiêu khi không cần thiết. Đây là “quỹ khẩn cấp” của bạn - hãy nhớ điều đó.
• Tiền được lưu trữ trong quỹ tài chính không được giữ dưới dạng tài sản thả nổi như cổ phiếu, cổ phiếu quỹ tương hỗ hoặc quỹ ETF hoặc tiền điện tử. Bạn phải chắc chắn rằng việc định giá khoản quỹ dự phòng tài chính của bạn là có thể xác định được và ổn định.
• Chúng cũng không được giữ trong các tài sản kém thanh khoản như bất động sản, đồng hồ, tác phẩm nghệ thuật hoặc các đồ sưu tầm khác. Việc bán những tài sản đó cần có thời gian và nếu bạn cần tiền “ngay bây giờ” thì khả năng cao là bạn sẽ bán chúng với giá thấp hơn, điều này là điều không mong muốn.
• Tính thanh khoản và sự sẵn có dễ dàng của nguồn vốn có thể rất quan trọng đối với tấm quỹ dự phòng tài chính. Cơ sở của nó phải là nội tệ hoặc một “rổ” ngoại tệ. Ngoài ra, trái phiếu kho bạc có thể giao dịch dễ dàng để giữ giá trị mua của tiền theo thời gian.

10 thói quen tài chính tích cực

_{Hình ảnh một người đang đi trên đường với dòng chữ “thói quen” và “sự thay đổi”, tượng trưng cho việc cải thiện thói quen và đưa ra những quyết định tài chính sáng suốt.}

Nếu chúng ta đang nói về việc tiết kiệm tiền trong suốt cuộc đời, điều này có nghĩa là phát triển những thói quen nhất định không chỉ giúp quá trình này trở nên dễ dàng hơn. Những thói quen này cũng có thể làm cho số tiền tiết kiệm cuối cùng lớn hơn và tự do tài chính đến nhanh hơn. Hơn nữa - điều này có thể xảy ra mà không làm mất đi sự hài lòng và làm giảm đáng kể “mức độ” hoặc sự hài lòng của bạn với cuộc sống. Dưới đây là 10 ví dụ về những thói quen rất hữu ích.

1. Phân tích cẩn thận tình hình tài chính của bạn: Tính thu nhập của bạn bằng cách trừ đi các chi phí cố định và nợ phải trả từ thu nhập của bạn. Điều này sẽ giúp bạn xác định số tiền thích hợp mà bạn có thể tiết kiệm mỗi tháng mới.
2. Lập kế hoạch chi tiêu của bạn và dự đoán trước các sự kiện có khả năng xảy ra cao: Nếu bạn không lập ngân sách, cuộc sống sẽ thường xuyên mang đến những bất ngờ. Hãy dự trữ một khoản an toàn phù hợp để đề phòng trường hợp chi phí sinh hoạt tăng lên. Bạn có thể dự đoán trước một số sự kiện nhất định - hãy đưa chúng vào kế hoạch tiết kiệm của bạn.
3. Ghi lại và phân tích chi phí của bạn ít nhất mỗi tháng một lần: Trong thời đại thế kỷ 21, các ứng dụng có thể hữu ích. Ngoài ra, nhiều ngân hàng và tổ chức cung cấp bảng kê chi tiết về chi phí hàng tháng. Bạn có thể sử dụng nó để hiểu thói quen của mình và điều chỉnh chi phí.
4. Đừng mua những thứ không cần thiết: Mua sắm theo cảm xúc không phải là một quyết định tài chính khôn ngoan. Đừng quá đà - khi có cơ hội, hãy mua một món quà hoặc quyên góp tiền để giúp đỡ những người cần. Nguyên tắc là việc mua sắm bốc đồng những thứ "đẹp mắt" không mang lại lợi ích thiết thực và sẽ không làm bạn hạnh phúc lâu dài, vì nó sẽ làm cạn kiệt ví tiền của bạn.
5. Đừng để bị “đánh lừa” bởi những đợt giảm giá: Mua các mặt hàng giảm giá chỉ vì chúng có nhãn -50% hoặc -80% không có nghĩa là bạn nên mua chúng. Chi phí vẫn là chi phí, ngay cả khi mặt hàng đó được giảm giá 90%. Trước hết, việc mua hàng hóa mất ít nhất một nửa giá trị vào ngày mua sẽ không giúp bạn đạt được tự do tài chính nhanh hơn. Bạn có thực sự cần chúng đến vậy không?
6. Đừng ngại đồ cũ: Mua hàng hóa, đồ dùng “cũ” không chỉ giúp bạn tiết kiệm tiền mà còn giúp giảm ô nhiễm môi trường và được xem là hành động ý nghĩa đối với Trái đất mà chúng ta đang sống. Nếu bạn cần hoặc muốn mua một thứ gì đó, hãy tự hỏi bản thân xem liệu việc trả gấp đôi số tiền cho một món đồ mới có thực sự hợp lý hay không?
7. Cố gắng tăng thu nhập: Tiết kiệm là bước đầu tiên hướng tới sự độc lập, nhưng việc tăng thu nhập có thể là chất xúc tác thực sự cho sự thay đổi tài chính. Đừng ngại yêu cầu tăng lương nếu bạn cảm thấy mình xứng đáng. Nếu bạn đã hết cơ hội trong công việc hiện tại, có lẽ đã đến lúc bạn nên tìm một công việc khác. Hãy nâng cao năng lực và kỹ năng của mình để nhà tuyển dụng muốn khen thưởng xứng đáng cho bạn.
8. Tìm hiểu thêm về đầu tư: Tiết kiệm tiền là nền tảng và là một bước quan trọng để đạt được tự do tài chính. Khi bạn đã tích lũy đủ tiền và xây dựng được nguồn tài chính vững chắc, bạn có thể bắt đầu tìm cách gia tăng giá trị tài sản của mình theo thời gian. Hãy chú trọng trau dồi kiến thức và tìm hiểu thêm về thị trường tài chính - cổ phiếu, quỹ chỉ số, quỹ ETF, kim loại quý hoặc bất động sản.
9. Luôn kiên trì: Cơ sở của bất kỳ thành công nào là sự nhất quán. Nếu bạn tiết kiệm dù chỉ 5% thu nhập của mình và sau một vài tháng bạn cảm thấy điều đó là vô nghĩa - bạn có thể sẽ tiêu số tiền đó vào những sản phẩm không cần thiết sẽ không nâng cao trình độ hoặc mức độ hài lòng của bạn với cuộc sống. Tuy nhiên, nếu bạn tiết kiệm 5% trong 30 hoặc 40 năm tới, bạn có thể đảm bảo cho mình vài năm sống yên bình.
10. Đừng làm việc quá sức hay gò ép bản thân: Sự kiên định cũng đòi hỏi sự nhẫn nại với chính mình. Nếu trong một tháng hoặc một năm nào đó, bạn không tiết kiệm được nhiều như mong muốn - đừng lo lắng. Thứ nhất, bạn không thể quay ngược thời gian. Thứ hai, những sự cố bất ngờ có thể xảy ra với bất kỳ ai. Thứ ba, có thể trong năm tới bạn sẽ tiết kiệm được gấp đôi. Hãy nhớ rằng mục tiêu của bạn là dài hạn. Một năm tồi tệ có thể được bù đắp bằng những thành công sau này.

Lưu ý: Nên nhớ rằng nợ thẻ tín dụng luôn là khoản nợ xấu và bạn có thể tiết kiệm được rất nhiều tiền nếu không phải trả lãi suất thẻ tín dụng. Bạn cũng nên nhớ rằng có nhiều cách để tiết kiệm tiền nhanh chóng, nhưng mục tiêu tiết kiệm của bạn cần phải thực tế. 

Mục tiêu tiết kiệm không quan trọng bằng việc duy trì động lực để tiếp tục. Bạn có thể tiết kiệm tiền trong nhiều năm và thậm chí hàng thập kỷ, và chờ đợi kết quả lâu dài có thể là một cách thông minh để tiết kiệm tiền. Về việc thanh toán trước? Để duy trì động lực, bạn nên chọn phương án thanh toán khi công việc đã hoàn thành, không phải trước đó.

6 bước để tiết kiệm tiền

_{Sơ đồ mục tiêu kinh doanh, quy trình làm việc và tự động hóa quy trình.}

Để quá trình tiết kiệm thành công, trên hết cần có sự nhất quán và kiên nhẫn. Nhiều lựa chọn hoặc hiện tượng trong cuộc sống phụ thuộc vào việc tiết kiệm có thành công hay không. Chúng bao gồm khả năng đối phó với những hiện tượng hiếm gặp như khủng hoảng kinh tế, mất việc làm, hỏng xe lớn hoặc bệnh tật. Người ta thường cho rằng những hiện tượng này hiếm gặp vì chúng chưa từng xảy ra trong đời, tuy nhiên, lịch sử cho thấy chúng xảy ra khá thường xuyên.

Hơn nữa, tương lai của bạn khi nghỉ hưu hoặc thậm chí con đường sự nghiệp của con cái bạn có thể phụ thuộc vào việc bạn có tiết kiệm đúng cách hay không. Vì vậy, việc bảo vệ chính mình là điều đáng làm. Đây là một bảng kế hoạch đơn giản gồm 6 bước:

1. Xác định mục tiêu rõ ràng: Điều này giúp bạn dễ dàng thay đổi thói quen và đạt được kết quả mong muốn. Hãy nghĩ về những giấc mơ bạn có thể thực hiện bằng cách tiết kiệm tiền, như du lịch, giúp đỡ người thân, hoặc nghỉ hưu an nhàn. Mục tiêu ngắn hạn của bạn nên thực tế và có thể đạt được để tạo động lực.
2. Ngân sách gia đình: Nếu bạn độc thân, việc này sẽ dễ dàng hơn. Nếu không, hãy cùng người thân xem xét lại tài chính. Dù kế hoạch của bạn có chi tiết đến đâu, bạn vẫn sẽ thấy những điểm cần cải thiện. Bạn có thể làm việc này bằng cách viết vào sổ hoặc sử dụng các ứng dụng chi tiêu. Cập nhật tình hình tài chính thường xuyên để kiểm soát tốt hơn.
3. Lược bỏ chi phí không cần thiết: Xem xét các khoản chi tiêu không cần thiết như đăng ký dịch vụ, mua sắm hàng tạp hóa quá thường xuyên, ăn ngoài, hoặc mua sắm những thứ không cần thiết. Cắt giảm những chi phí này sẽ giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn.
4. Trả hết nợ: Hãy trả hết các khoản nợ có lãi suất cao như thẻ tín dụng. Nếu khoản nợ lớn hơn số tiền mặt hiện tại, hãy ưu tiên thanh toán chúng trước khi bắt đầu tiết kiệm. Đưa các khoản nợ vào ngân sách gia đình và cố gắng trả hết càng sớm càng tốt.
5. Lên kế hoạch: Sử dụng các ứng dụng và chương trình ngân hàng để tự động thực hiện các nghĩa vụ cơ bản hoặc chuyển khoản vào tài khoản tiết kiệm. Điều này giúp bạn tiết kiệm thời gian và tránh quên các nhiệm vụ quan trọng.
6. Đa dạng hóa nguồn thu nhập: Nếu bạn có thời gian rảnh, hãy tìm kiếm thêm nguồn thu nhập. Thu nhập từ công việc làm thêm có thể được coi là tiền tiết kiệm. Nhờ công nghệ, bạn có thể làm việc trực tuyến mà không cần phải đi lại.

Nên nhớ: Không chỉ những người có thu nhập thấp mới gặp khó khăn trong việc tiết kiệm, mà ngay cả những người có thu nhập cao cũng có thể đối mặt với vấn đề này. Khả năng tiết kiệm phụ thuộc nhiều vào yếu tố tâm lý hơn là tài chính. Sự hài lòng với cuộc sống và môi trường sống thân thiện có thể giúp quá trình tiết kiệm trở nên dễ dàng hơn. Ngược lại, những người không hài lòng với cuộc sống có thể tìm cách bù đắp bằng việc mua sắm không kiểm soát. Nếu chi tiêu trở thành nhu cầu cấp bách, đừng ngần ngại tìm đến sự hỗ trợ của nhà tâm lý học, người có thể giúp bạn qua các cuộc trò chuyện hoặc liệu pháp chuyên biệt. Đây là một vấn đề không nên xem nhẹ.

Tự do tài chính và đầu tư

Trong dài hạn, giữ tiền mặt sẽ không mang lại lợi nhuận vì sức mua của tiền giảm dần theo thời gian do lạm phát. Điều này có nghĩa là hôm nay bạn có thể mua được nhiều hàng hóa hơn với 1.000 bảng Anh so với 5, 10 hoặc 20 năm tới. Vậy chúng ta có thể rút ra kết luận gì?

• Giáo dục tài chính: Bắt đầu giáo dục tài chính là bước đơn giản nhưng quan trọng trong quá trình tiết kiệm. Trái phiếu kho bạc có thể bảo vệ vốn của bạn khỏi lạm phát nhưng lợi nhuận thường thấp. Chúng phù hợp cho phần phòng thủ trong danh mục đầu tư của bạn.
• Chấp nhận rủi ro: Với đủ vốn và nguồn tài chính dự phòng, bạn có thể xem xét các rủi ro đầu tư để kiếm lợi nhuận cao hơn lạm phát. Mức độ chấp nhận rủi ro của bạn sẽ giảm khi bạn sắp nghỉ hưu.
• Danh mục đầu tư: Trong phần tích cực của danh mục đầu tư, bạn có thể xem xét kim loại quý, bất động sản, ETF và cổ phiếu của các công ty giao dịch công khai. Lịch sử cho thấy cổ phiếu và quỹ chỉ số như S&P 500 hay Nasdaq 100 mang lại lợi nhuận cao, nhưng thị trường chứng khoán luôn có rủi ro.
• Tài khoản tiết kiệm: Tiết kiệm tiền không đảm bảo giá trị số tiền của bạn sẽ được duy trì trong dài hạn. Cổ phiếu và quỹ ETF có tính thanh khoản cao và nhiều cơ hội đầu tư, nhưng cũng rất dễ biến động. Hãy cân nhắc khả năng chịu đựng sự sụt giảm vốn trong khi mong đợi lợi nhuận cao.

Tài khoản tiết kiệm là cơ bản, nhưng không đảm bảo giá trị tiền của bạn sẽ duy trì trong nhiều năm hay thậm chí nhiều thập kỷ. Cổ phiếu và quỹ ETF có tính thanh khoản cao và mang lại nhiều cơ hội đầu tư, nhưng cũng rất dễ biến động. Hãy cân nhắc khả năng chịu đựng sự sụt giảm vốn đáng kể trong khi mong đợi lợi nhuận cao. Giáo dục tài chính là chìa khóa và phải là một phần của quá trình tiết kiệm tiền.

Các sản phẩm tài chính do chúng tôi cung cấp, đặc biệt là CFD, có rủi ro đáng kể.

Bạn nên tìm hiểu cách thức hoạt động của các sản phẩm tài chính và cân nhắc khả năng chấp nhận rủi ro thua lỗ vốn đầu tư của bản thân.

Các sản phẩm tài chính có thể không phù hợp cho tất cả mọi khách hàng, do đó hãy đảm bảo rằng bạn đã hiểu đầy đủ mọi rủi ro đi kèm. 

Nội dung tài liệu này chỉ được cung cấp mang tính thông tin chung và là tài liệu đào tạo. Bất kỳ ý kiến, phân tích, giá cả hoặc nội dung khác không được xem là tư vấn đầu tư hoặc khuyến nghị được hiểu theo luật pháp của Belize. 

Hiệu suất trong quá khứ không nhất thiết chỉ ra kết quả trong tương lai và bất kỳ khách hàng quyết định dựa trên thông tin này đều hoàn toàn tự chịu trách nhiệm. XTB sẽ không chịu trách nhiệm đối với bất kỳ tổn thất hoặc thiệt hại nào, bao gồm nhưng không giới hạn, bất kỳ tổn thất lợi nhuận nào, có thể phát sinh trực tiếp hoặc gián tiếp từ việc sử dụng hoặc phụ thuộc vào thông tin đó. Tất cả các quyết định giao dịch phải luôn dựa trên phán quyết độc lập của bạn.