¿Cuánto debemos ahorrar al mes?

Tener una estrategia de ahorro bien definida resulta vital para poder tener estabilidad financiera y hacer crecer nuestro patrimonio. Sin embargo, muchas veces resulta complicado definir cuánto dinero debemos ahorrar al mes. Para ayudarte a cumplir tus objetivos, en este artículo te contamos cómo calcular el importe que debes ahorrar al mes, qué métodos de ahorro puedes seguir y qué factores debes tener en cuenta a la hora de diseñar tu presupuesto.  

¿Por qué es clave saber cuánto ahorrar al mes? 

Tener claro cuánto debemos ahorrar al mes es fundamental para poder alcanzar nuestros objetivos financieros, ya sean a corto, medio o largo plazo. Tanto si queremos crear un fondo de emergencia como si buscamos prepararnos para la jubilación o, incluso, para adquirir una vivienda, fijarnos un importe fijo de ahorro a nivel mensual resulta clave para planificar nuestro presupuesto y mantener un correcto control sobre nuestras finanzas.

En 2024, la tasa de ahorro de los hogares españoles se situó en un 13,6% de su renta bruta, según los datos publicados por el INE, una cifra que supone un incremento de más del 1% con respecto al ejercicio anterior. El porcentaje, que representa el noveno trimestre consecutivo de ahorro positivo en España, implica un ahorro total de 139.917 millones de euros, un 23% más que en 2023. Aun así, este porcentaje medio puede variar para ajustarse tanto a nuestras necesidades como a nuestra situación personal.

¿Cómo definir cuánto debo ahorrar al mes? Factores a tener en cuenta

A la hora de definir cuánto debemos ahorrar al mes, no basta con marcarnos un objetivo claro. Al contrario, uno de los aspectos más importantes para desarrollar una estrategia de ahorro eficiente es tener claro cuál es nuestro contexto personal, el cual se puede definir en función de dos aspectos clave: los ingresos totales que percibimos y los gastos que debemos asumir mes a mes. 

Dentro de los ingresos, debemos contar no solo con el capital recibido por nuestro trabajo, sino también con aquel que podemos percibir por otras actividades, como puede ser el alquiler de un piso o una inversión. Por su parte, dentro de los gastos podemos identificar dos categorías básicas: los esenciales, que son aquellos imprescindibles para cubrir nuestras necesidades básicas y que, por norma general, no podremos reducir, y los discrecionales, que van más ligados a nuestros deseos y que sí podríamos disminuir. 

Una vez tengamos claras estas partidas, podremos empezar a diseñar una estrategia de ahorro realista tanto con nuestros objetivos como con nuestras capacidades financieras. No obstante, para que nuestro presupuesto sea lo más efectivo posible, también será conveniente tener en cuenta factores como la edad (cuánto más jóvenes seamos, más riesgos podremos asumir con nuestras inversiones, mientras que las personas cercanas a la jubilación deberán buscar inversiones más seguras) o la situación económica general (la inflación, los tipos de interés y la situación del mercado laboral pueden afectar tanto a nuestro poder adquisitivo como a nuestras oportunidades, por lo que convendrá tenerlo en cuenta). 

Métodos de ahorro 

Una vez hayamos definido cuánto podemos ahorrar, deberemos diseñar nuestro presupuesto. Para ello, podemos recurrir a multitud de métodos de ahorro que pueden ayudarnos a organizar nuestras finanzas, entre los que destacan: 

• Regla 50-30-20: es una de las reglas de ahorro más populares del mercado. Consiste, básicamente, en repartir nuestros ingresos de la siguiente forma: un 50% de los ingresos para cubrir los gastos esenciales, un 30% para nuestros gastos personales y ocio y 20% para el ahorro. En función de nuestra situación personal, no obstante, estos porcentajes podrían ajustarse, ampliando o reduciendo las partidas en función de nuestras necesidades. 
• Método del pago a ti primero: se basa en ahorrar una parte del sueldo en cuanto se recibe, antes de destinarlo a otros gastos. Puedes automatizar esta acción mediante transferencias programadas. 
• Presupuesto base cero: cada euro tiene un destino asignado. Este método ayuda a identificar gastos innecesarios y a maximizar el ahorro. 
• Sistema de sobres: consiste en distribuir el dinero físico o virtual en sobres para cada categoría de gasto. Es ideal para tener un mayor control. 
• Regla del 1%: cada vez que realices un gasto no esencial, ahorra el 1% de lo que ganas. Este método fomenta la conciencia financiera. 
• Reto para ahorrar dinero de las 52 semanas: ahorra una cantidad creciente cada semana del año (1 euro la semana 1, 2 euros la semana 2...). Al finalizar, habrás acumulado 1.378 euros. 
• Método Kakebo: sistema japonés que consiste en anotar cada gasto y cada ingreso en un cuaderno, lo cual ayuda a tener más conciencia sobre lo que se ahorra. 

Independientemente del método que elijamos, contar con un presupuesto personal detallado será de gran ayuda de cara a saber cuánto ahorrar cada mes.  

Pasos para calcular cuánto puedes ahorrar al mes

Una vez hemos definido nuestros objetivos y analizado nuestra situación personal, llega el momento de definir la cantidad de dinero que ahorraremos al mes. Para ello, es conveniente seguir los siguientes pasos:

1. Analiza tus ingresos netos mensuales 

Suma e incluye todos los ingresos recurrentes: salario, ingresos pasivos, rentas por alquiler, dividendos, etc. 

2. Registra tus gastos mensuales 

En este punto, separa los gastos fijos (alquiler, luz, teléfono) de los variables (ocio, compras puntuales). Existen apps y hojas de cálculo que facilitan esta tarea. 

3. Define tus objetivos financieros 

• Fondo de emergencia (3-6 meses de gastos). 
• Compra de una vivienda. 
• Jubilación. 
• Viajes, formación o proyectos personales. 

4. Aplica una regla de ahorro 

Puedes comenzar con la regla 50-30-20 y adaptarla con el tiempo. Por ejemplo, si tienes pocos gastos, podrías destinar hasta un 30% al ahorro. Y si no, opta por cualquiera de los otros métodos que hemos comentado.  

5. Automatiza el ahorro 

Configura transferencias automáticas a una cuenta de ahorro o a una plataforma de inversión. De este modo, evitarás la tentación de gastar antes de ahorrar. 

6. Revisa y ajusta cada trimestre 

La situación de cada uno puede cambiar con el tiempo. Por eso, hay que revisar las finanzas cada 3 o 6 meses y ajustar el porcentaje de ahorro si es necesario. 

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*A partir de 100.000 € al mes, comisión del 0,2% (mín. 10 €). Puede aplicarse un 0,5% de tarifa de cambio de divisa. Invertir implica riesgos.

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Reglas de ahorro y consejos para mejorar tus finanzas 

Abandonar nuestro plan de ahorro es un error común en el que muchos caemos, especialmente cuando debemos asumir un gasto inesperado que desestabiliza nuestra estrategia financiera. Para mantener nuestra disciplina de ahorro a largo plazo, no obstante, hay ciertos consejos que podemos seguir: 

• Gasta menos de lo que ganas. 
• Invierte en ti mismo antes que en consumo. 
• Evita deudas innecesarias que reduzcan tu capacidad de ahorro. 
• Diversifica el ahorro con cuentas, fondos y activos financieros. 
• Invierte tu ahorro con criterio. 
• Crea un presupuesto mensual realista y ajústalo cuando sea necesario. 
• Usa herramientas, apps de finanzas o plataformas. 
• Elimina gastos hormiga y suscripciones innecesarias. 
• Revisa contratos y tarifas (teléfono, luz, seguros) y negocia mejores condiciones. 
• Fija un reto de ahorro: por ejemplo, 1 euro al día o 5 euros por cada capricho evitado. 

No hay una fórmula universal para ahorrar al mes, pero sí métodos que, junto a una buena planificación, mejorarán cualquier situación económica. Fija un objetivo, automatiza el proceso y revisa tus avances regularmente. De este modo, estarás más cerca de alcanzar tus objetivos. 

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