Sporenie vs investovanie pre deti: ako im vybudovať finančný štart do života

V tomto článku si jednoducho vysvetlíme rozdiel medzi sporením a investovaním aj to, prečo pri dlhšom horizonte hrá veľkú rolu inflácia. Ukážeme si, ako si v XTB viete vytvoriť Investičný plán pre deti, prípadne aj pre ich bývanie, štúdium či dokonca dôchodok. Nezabudnite sledovať aj náš Youtube kanál, na ktorom nájdete napr. aj dvojdielnu sériu s Tomášom Vrankom.

Kľúčové body

• Sporenie je vhodné na krátkodobé ciele a rezervu, keď potrebujete mať peniaze rýchlo k dispozícii.

• Investovanie sa hodí na dlhodobé ciele, kde dáte času šancu zhodnocovať peniaze aj napriek krátkodobým výkyvom.

• Inflácia znižuje kúpnu silu peňazí, preto sa pri dlhom horizonte oplatí uvažovať aj nad investovaním.

• Najlepší výsledok prináša jasný cieľ, jednoduchý plán a pravidelnosť namiesto snahy trafiť „ideálny moment“.

• V XTB si viete cez Investičné plány nastaviť cieľové portfólio z ETF a trvalý príkaz, s 0 % poplatkom.

Sporenie vs. investovanie pre deti: prečo inflácia mení pravidlá hry

Mnohí rodičia začínajú tým, že si povedia: "Budem dieťaťu odkladať peniaze bokom pre štart do života." - čo je rozumný prvý krok, najmä ak chcete mať rezervu poruke alebo riešite kratší horizont. Sporiaci účet je často o dostupnosti a pocite istoty. Týmto spôsobom si však vytvárarate krátkodobú finančnú rezervu, ktorú by ste mali minúť napr. na očakávané (nové oblečenie - predsa len rastú ako z vody) i neočakávané výdavky (napr. za lieky, zubára, okuliare, učebnice či krúžky) v blízkej budúcnosti.

Finančne gramotní rodičia avšak vedia, že sporenie pre deti nie je to isté ako investovanie. Pri dlhšom horizonte totiž prichádza do hry inflácia. Jednoducho povedané, časom sa mení kúpna sila peňazí. To znamená, že to, čo dnes pôsobí ako veľa peňazí, nemusí mať o pár rokov rovnakú hodnotu. Preto dáva zmysel uvažovať aj nad investovaním, ktoré je typicky postavené na dlhodobosti a na tom, že peniaze môžu pracovať za vás a zhodnocovať sa. Ak ich práve nepotrebujete.

Sporiace účty vs investovanie do budúcnosti - rýchle porovnanie

Sporiace účty pre deti

• vhodné na kratšie ciele a rezervu

• keď chcete mať peniaze rýchlo k dispozícii a bez výkyvov

• typické použitie: nečakané výdavky, školské poplatky, krúžky, väčšie nákupy v blízkom horizonte

Investovanie do budúcnosti detí

vhodné na dlhodobé ciele

• keď chcete dať času šancu „urobiť svoju prácu“, zhodnotiť peniaze a viete akceptovať krátkodobé výkyvy

• typické použitie: finančný základ pre dieťa do dospelosti, štúdium na vysokej škole v zahraničí, bývanie

Najskôr cieľ, potom produkt: čo vlastne dieťaťu budujete

Skôr než vyberiete konkrétny nástroj, pomenujte svoje ciele. Veľa rodičov chce pre dieťa „niečo do života“, ale práve konkrétnosť uľahčí rozhodovanie aj disciplínu.

Typické ciele bývajú:

• štúdium a vzdelávanie, rozvoj, kurzy, škola, zahraničné programy,

• prvé bývanie alebo základ na bývanie,

• finančný štart do dospelosti, aby malo dieťa viac možností,

• prípadne viac menších cieľov, ktoré sa časom vyjasnia - napr. pre štart podnikania, prvé auto, základ pre vlastnú rezervu alebo investovanie

Keď je cieľ jasný, ľahšie sa nastaví aj prístup a produkt. Pri dlhodobom cieli sa zvyčajne oplatí myslieť na pravidelnosť a trpezlivosť, nie na dokonalé načasovanie.

Prečo sú ETF dobrý základ pre dlhodobé investovanie pre deti

Ak chcete investovať jednoducho, ETF bývajú pre mnohých investorov prirodzenou voľbou, najmä ako základ dlhodobého plánu. V praxi ide o spôsob, ako v jednom produkte získať širšie rozloženie investície. To je pre rodiča dôležité hlavne preto, aby nestavil všetko na jednu kartu a nemusel riešiť desiatky jednotlivých akcií. Najobľúbenejším spôsobom je napr. investovanie do indexu S&P 500.

Upozorňujeme, že predložené údaje sa týkajú minulých údajov o výkonnosti, a preto nie sú spoľahlivým indikátorom budúcej výkonnosti.

Výhody ETF v kontexte detského investovania:

• jednoduchší štart, menej rozhodnutí hneď na začiatku,

• prirodzená diverzifikácia,

• možnosť vybrať si smerovanie podľa vlastných preferencií a cieľov,

• vhodné pre pravidelné budovanie portfólia,

• môžete investovať aj menšie čiastky do zlomkov akcií a ETF vďaka Frakčným právam,

• 0 % poplatky v XTB*

*0 % poplatky pri mesačnom objeme do 100 000 EUR. Všetky transakcie nad tento limit sú spoplatnené drobným poplatkom 0,2 % (min. 10 EUR). Môže byť účtovaný poplatok 0,5 % za konverziu mien. Finančné nástroje, ktoré ponúkame, sú rizikové. Investujte zodpovedne.

Viac sa o ETF dočítate v článkoch:

• Čo sú ETF fondy?: kompletný sprievodca

• Investovanie do ETF – sprievodca pre začínajúcich investorov

Dôležité je myslieť na to, že investovanie môže v krátkom období kolísať. Dlhodobé investičné sporenie pre deti umožňuje využiť čas v prospech rastu investícií vďaka efektu zloženého úročenia. Historicky dosahuje akciový trh priemerný ročný výnos okolo 10 %, čo znamená, že investície sa môžu každých 7–10 rokov zdvojnásobiť - pozrite si napr. výkon indexu S&P 500 za celý čas. Začať investovať pre svoje dieťaťa už od útleho veku môže viesť k významnému zhodnoteniu prostriedkov do ich dospelosti.

Efekt zloženého úročenia

Zložené úročenie je proces, kedy sa výnosy z investícií reinvestujú a generujú ďalšie výnosy. Tento efekt je zásadný pri dlhodobom investovaní a je najsilnejší pri investovaní do nástrojov s pravidelným výnosom, ako sú dividendové ETF.

Príklad zloženého úročenia

Napríklad investícia 100 Eur mesačne s priemerným ročným výnosom 10 % môže za 20 rokov narásť na cca 70 788 Eur a za 30 rokov dokonca na 203 497 Eur. Samozrejme je potrebné brať do úvahy infláciu či ďalšie aspekty a riziká investície.

ALT text: ako funguje zložené úročenie v čase
Upozorňujeme, že predložené údaje sa týkajú údajov o výkonnosti v minulosti a nie sú preto spoľahlivým ukazovateľom budúcej výkonnosti. Zdroj: XTB

Investičné plány v XTB: jeden systém pre deti, bývanie aj dôchodok

Ak chcete, aby sa z vášho cieľa stal reálny výsledok, kľúčom je mať plán a systém. V XTB na to slúžia Investičné plány, ktoré si viete pomenovať podľa cieľa a spravovať ich prehľadne a automaticky vďaka nastaveniu trvalých príkazov. Môžete mať samostatný plán pre dieťa, ďalší pre bývanie a ďalší napríklad pre dôchodok. Každý cieľ má tak svoje miesto a Vy máte lepší prehľad.

Základné princípy:

• investujete s jasným účelom, nie náhodne,

• viete si udržať pravidelnosť, keď máte nastavený režim,

• môžete sa sústrediť na dlhodobý plán, nie na každodenné výkyvy.

Finančná gramotnosť detí: prečo s ňou začať hneď po narodení dieťaťa

Finančná gramotnosť neznamená, že sa z dieťaťa má hneď stať batoľoidný investor. Je o tom, aby rozumelo peniazom, vedelo si nastavovať priority a neskôr robilo lepšie rozhodnutia. Keď deti pochopia, že peniaze sú nástroj a nie odmena „len tak“, prirodzene si budujú zdravé návyky, ktoré im ostanú aj v dospelosti.

Čo deťom finančná gramotnosť prináša?

• Zdravý vzťah k peniazom: Dieťa sa učí, že peniaze prichádzajú z práce alebo hodnoty, nie z náhody. Chápe rozdiel medzi „chcem“ a „potrebujem“.

• Schopnosť plánovať: Učí sa odkladať si na cieľ a nevymeniť dlhodobý plán za okamžitú odmenu.

• Zodpovednosť za rozhodnutia: Postupne si uvedomí, že každé míňanie je rozhodnutie a každé rozhodnutie má dôsledky.

• Odolnosť voči impulzom: Dieťa sa naučí rozmýšľať pred nákupom a nenechať sa strhnúť reklamou či trendmi.

• Príprava na „reálny život“: V dospelosti ho menej prekvapia výdavky, záväzky a potreba rezervy.

Ako deťom vytvárať návyky: ako sporiť a investovať v praxi

• Vreckové ako tréning: Nie ako odmena, ale ako priestor na učenie a robenie chýb - nech spraví malé chyby na malých sumách.

• Ciele namiesto zákazov: Namiesto „nekupuj“ skúste „na čo si chceš našetriť a kedy to chceš kúpiť?“.

• Rozdelenie peňazí: Jednoduché pravidlo: časť miniem, časť odložím, časť zhodnotím.

• Zapojenie do rodinných rozhodnutí: Ukázať nákupný zoznam, porovnať ceny, vysvetliť, prečo niečo kupujete a prečo niečo nie.

• Rozhovory o peniazoch bez stresu: Nie strašenie, skôr vysvetľovanie a príklady zo života.

Keď deti vyrastajú v prostredí, kde je normálne plánovať a odkladať si peniaze, aby ste dosiahli svoj cieľ, začnú investovanie vnímať ako prirodzený krok. Rodič pritom nemusí riešiť každý detail, podstatné je vytvoriť systém, ktorý funguje dlhodobo.

Chcete sa pri investovaní cítiť istejšie? Pozrite si našu kampaň Ona investuje, kde nájdete praktický kurz o investovaní pre ženy.

Ako si nastaviť investovanie pre svoje deti tak, aby ste pri ňom vydržali

Najčastejší problém nebýva výber ETF. Najčastejší problém býva, že plán sa po čase prestane dodržiavať. Preto sa oplatí postaviť si to tak, aby to bolo udržateľné aj v bežnom živote.

Čím skôr začnete tým vyšší výnos - začnite už od narodenia

Ako sme už spomínali vyššie, efekt zloženého úročenia robí divy pri dlhodobom investovaní. Čím skôr začnete sporiť deťom a investovať, tým vyššie výnosy môžete získať.

Držte sa jednoduchosti

Začnite jednoducho. Jedno riešenie, jeden cieľ, jasná pravidelnosť. Keď si vybudujete návyk, neskôr viete plán rozšíriť alebo doplniť o ďalší cieľ.

Automatizujte, aby ste udržali pravidelnosť

Pravidelnosť je najlepší kamarát dlhodobého investovania. Keď je investovanie nastavené ako rutina cez trvalé príkazy, riešite ho menej (neriešite disciplínu) a zároveň ho robíte častejšie, čo je v praxi to podstatné. Trvalý príkaz funguje najlepšie vtedy, keď vychádza z toho, čo váš rodinný rozpočet reálne zvládne aj v slabších mesiacoch.

Počítajte s tým, že trhy kolíšu

Kolísanie je normálne. Pri dlhom horizonte dáva zmysel držať sa plánu a nenechať sa strhnúť emóciami. O to viac, keď ide o cieľ pre dieťa, kde je čas často najväčšou výhodou.

Vzdelávajte deti primerane veku

Budovanie finančnej gramotnosti nezačína až v dospelosti. Aj jednoduché vysvetlenie typu „odkladáme si na budúcnosť“ či "nedávaj všetky vajíčka do jedného košíčka" pomáha. Dieťa si môže postupne vytvoriť zdravý vzťah k peniazom, k trpezlivosti aj k plánovaniu. Zapojte deti do rozhodovacieho procesu. Diskutujte s nimi o dôležitosti sporenia, investovania a o tom, ako fungujú finančné trhy.

Zhrnutie na záver: ako na sporenie pre deti? Investujte

Sporenie je vhodné najmä na krátkodobé ciele a rezervu, aby ste mali peniaze rýchlo poruke pri bežných aj nečakaných výdavkoch. Investovanie naopak dáva zmysel pri dlhšom horizonte, keď chcete dať času šancu zhodnocovať peniaze a zároveň počítate s tým, že hodnota investícií môže dočasne kolísať. Najdôležitejšie je pomenovať si cieľ, nastaviť si jednoduchý plán a držať sa pravidelnosti, nie naháňať dokonalé načasovanie. Praktickým riešením môže byť vytvorenie vlastného portfólia cez Investičné plány v XTB, kde si viete vybrať ETF podľa svojho uváženia a nastaviť si trvalý príkaz. Nakoniec nezabúdajte, že popri budovaní finančného štartu do života je rovnako dôležité učiť deti zdravým návykom, aby raz vedeli s peniazmi aj rozumne narábať.

Upozornenie: Investovanie je spojené s rizikom. Historické výnosy nie sú zárukou budúcich výsledkov. Pred investovaním sa zoznámte s rizikami a uistite sa, že rozumiete podmienkam investičných produktov